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金谋论文参考文献：
从万人追捧到大浪淘沙,互联网金融业走到了一个十字路口.
“因为项目不能做,我们部门解散了,部分人员调整到其他业务线,大多数人和我一样失业了.”王璐在一家互金公司工作近兩年,她告诉《21CBR》记者,未来求职只会选靠谱的大公司了.
“强监管”大势下,2018年,行业显得尤为“煎熬”,洗牌不断加剧,离职甚至失业早已不再新鲜,有网贷平台甚至主动“离场”.
网贷之家报告显示,2018年4月,P2P网贷正常运营平台数下降至1877家,相比3月底减少6家,当月停业或问题平台数至少43家.截至4月底,累计的停业及问题平台达到4237家,约占总平台数的69.2%,监管趋紧的态势下,行业已连续3个月无新平台上线.
告别野蛮生长的乱象,2018年将是行业去芜存菁的分水岭之年,如何在更规范的市场中谋发展,成为大量局中人的课题.
合规求生
“从前融资标的数额相对大,寻找资产压力小,现在转向以小额标的为主,我们一个月要找数百个、上千个标,工作量大很多.”万盈金融联合创始人兼COO姚冬娜告诉《21CBR》记者,辛苦转型就为符合备案要求.
万盈金融成立于2015年,大股东为五粮液旗下的宜宾制药有限公司,其目标客群聚焦于高新医药产业链.由于国企股东背景的影响,万盈金融的经营风格较稳健,投资人年龄结构偏大,80后和70后合计占比55%,尤其60后人群占比为18%.“一到投资人见面会,现场主要是以60后和70后为主.”姚冬娜说.
2016年,万盈金融制定了“小而分散的零售业务”战略,与新规要求不谋而合,从千万级别的大额融资标,渐次过渡到百万级别的新三板板块,新规导向一出,开始停止百万级别的标的,至2017年7月,万盈金融完成全部大标的停发工作.
“目前,我们发标全部在企业主体100万,个人主体20万的限额之内.”姚冬娜透露,由于备案要求平台清理超限标的,公司通过与借款人沟通提前还款,以及第三方资产管理公司受让债权等方式,于4月3日完成了平台所有超限额标的的清理工作,转型的动荡调整经历了一整年.
网贷行业的爆发式增长,可追溯至2013年,截至当年底,中国网贷平台数量已超过500家,成交规模近900亿元,小牛金服旗下的普惠互金平台小牛在线是其中之一.在投行出身的副总裁吴可迪看来,小牛的团队从事传统金融多年,具有传统金融相对审慎的基因,“国内信用体系建设不够完善,我们更偏向于‘跟跑’战略.”
2013年6月,小牛在线成立初期,正值房地产市场高速增长期,他们一度以房贷业务打开局面.“当时所有金融机构均给予房产高等级认定,从挑选标的的角度而言,安全边界非常高.”吴可迪举例说,一处房产的抵押评估价为150万元,由于市场热度高,再过半年可能涨到200万元,因此鲜有金融机构过多担忧坏账问题.
随后,网贷监管及地产调控政策双双升级,小牛迅速做出反应——停掉大额的房贷业务,转向小额分散定位.“2017年*贷大火,我们也做过相关评估,选择不进入.”吴可迪表示,根据当时的市况,*贷收取的年化利率高达300%,越高的收益意味着越大的风险,“*贷带有欺诈性的风险,只要提交个人相关资料就放款,并未有中间实体商户做支持”,权衡再三后,公司决定侧重以场景分期为主的资产,基于真实的商户和交易提供服务.
吴可迪认为,监管当局的政策取向已确立了网贷平台的盈利模式——主要收取撮合服务费,要比拼的是品牌资信、战略合作伙伴、资金端成本,以及高质量资产的获取能力.
至于资金和资产“先有鸡还是先有蛋”,吴可迪说：“从我的角度来讲,先有高质量的资产,再有低成本的资金.”
科技翻盘
就“单人单个平台20万的借款上限”的合规红线,人人聚财CEO许建文向《21CBR》记者表示,允许的业务市场只限车贷、消费贷、小微贷款及合规的*贷,“我们本来就在其中.”自2011年成立以来,人人聚财专业从事个人车辆抵押资产的网络借贷服务,并以对接资产门店的方式获取线下资产,服务已覆盖169个地级市 .
一直在车抵贷领域深耕,许建文将关注点放在“自雇人群”.
“自雇人群是指个体户和小微企业老板,通常有自驾车,信贷需求多为20万元以内的小额贷款.”许建文分析说,这部分客群,由于收入来源波动大,在银行的风控体系中,评级甚至不如5000块稳定月薪的白领客户,而人人聚财就专注服务这一客群.“这些年,聚焦是我们做得最大一件事.”
行业变局下,聚焦有了新的内涵.近年来,许建文日渐强调一项核心能力——IT.人人聚财的业务模式,倚重线下的直销队伍,由他们获客,就客户资料进行实地尽调,再上传到系统,进而发放贷款及提供贷后服务,2016年,人人聚财提出“科技赋能”战略,将科技运用到金融业务的全链条中,最终要求实现营销全渠道化、风控数据化、运营自动化、贷后智能化.
举例来说,在人人聚财,除了前往车管所*抵押外,其他的签约、评估环节均进行技术化改造,完全可远程实现,而且,借助贷后的GPS分析预警系统,根据GPS轨迹分析,他们能评估客户的风险.基于科技的运营逻辑,效益提升、成本下降的效果相当明显.
许建文认为,一个行业市场,从蓝海到红海,洗牌后回归正常回报率,最终可能寡头化,究其制胜的根本就在科技实力,他描述的转型愿景格外清晰：“做成面向自雇人群中最优秀的金融科技公司.”
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