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关于征信信用评估论文范文写作 征信信用评估中道德问题相关论文写作资料

主题:征信信用评估论文写作 时间:2024-01-27

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摘 要:在征信及信用评估中,需要关注隐私保护、信用歧视和信用评估结果不当运用等道德问题.征信过程中应该通过专门立法、严厉打击、技术开发等方式加强对公民的隐私保护;信用评估时应该摒弃性别、种族、收入等歧视,同时相关机构应该正确使用信用评估结果,防范信用风险.

关 键 词:征信;隐私保护;信用歧视;信用评估不当运用

中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:2096-2517(2016)06-0017-07

Abstract: In credit evaluation, the need to focus on moral issues such as privacy protection, credit discrimination and abuse of credit results should not be neglected. It is highly recommended that those measures, including special legislation, strict law enforcement and proper application of high-tech, should be applied in privacy protection. Discriminations on gender, ethnicity, and income should be firmly resisted in credit assessment. And the results should be properly used in case of credit risk.

Key words: credit investigation; privacy protection; credit discrimination; abuse of credit results

一、引言

个人信用管理体系的建立健全是社会进步和金融现代化的重要标志.欧美发达国家早在几十甚至上百年前便已展开了信用体系建设的探索,以美国、英国为代表的主流发达国家已经建立起了一套比较完善的社会信用体系.2013年1月21日国务院发布了《征信业管理条例》(国务院令第631号),标志着我国个人信用体系的建设有了法律规范的指引.2014年5月7日国务院常务会议原则通过了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020)(送审稿)》,并于6月14号正式下发,标志着我国社会信用体系的建设正式纳入国家发展战略.

社会信用体系的建立是一个系统工程, 涉及到社会信用信息的征集、社会信用处理、社会信用信息维护更新和社会信用数据授权使用等各个方面.目前,我国社会信用体系尚未建立起来,当务之急是建立起覆盖全社会,包括个人信用、企业信用和非企业组织信用在内的完整的社会信用体系.但在信用体系的建设过程中仍需关注一些道德问题,包括个人隐私保护、信用歧视和信用评估信息的不当运用.

本文将对征信和信用评估中的道德问题进行研究, 指出征信过程中应该加强公民的隐私保护,信用评估过程中应该摒弃性别、种族、收入等歧视,同时相关机构应该正确使用信用评估结果.

二、征信中的隐私保护

(一)征信中的隐私保护需实现个体利益和公共利益的平衡

在经济全球化的背景下,征信已然成为现代市场经济正常运转必不可少的因素.我国《征信业管理条例》第2条指出:征信是“指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、 整理、 保存、加工,并向信息使用者提供的活动”.信用信息的采集是征信中必不可少的步骤, 如果征信中对个人、企业和组织的信用数据处理不当,可能就会泄露个人隐私、 商业秘密或组织秘密,对个人、企业或组织的隐私和名誉造成侵害.但为了确保征集的信息和信用评估的结果真实可信,难免需要搜集一些可能涉及到个人隐私、 企业和组织秘密的信息.正是由于征信和个人隐私保护、企业和组织秘密保护有着直接的关联,在征信的过程中要有专门的法律法规加以规范,以处理个体利益和公共利益的冲突.

(二)我国征信立法中的隐私保护实践

隐私权在欧美国家的立法实践中,一般都被确立为个人的一项重要宪法权利.但在我国,隐私权尚未被正式确立为一项基本的民事权利[1],对于隐私权是否构成宪法权利也存在争议(如有学者将宪法规定的个人“通信自由”、“通信秘密”、“人身自由”等权利解读为包含了隐私权的基本内涵,但仍有许多学者不赞同)[2].

近年来我国制定颁布的有关征信的法规中,虽然对征信信息采集中的隐私保护有所涉及,但要么是规定得不够明确,处罚规定语焉不详,要么是形同虚设,实践中仍有大量侵犯个人隐私的情况存在.

2005年中国人民银行颁布实施的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)中明确指出征信中需采集的个人信用信息包括“个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息”,其中“个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息;个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录;反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息”. 其中个人基本信息和个人信贷交易信息都涉及到个人的隐私.虽然《暂行办法》要求“中国人民银行、 商业银行及其工作人员应当为在工作中知悉的个人信用信息保密”, 但对于违反保密义务的相关当事人,《暂行办法》只是模糊地写明要“依法给予行政处分;涉嫌犯罪的,依法移交司法机关处理”,并未具体指明处罚、处分所依据的具体法律法规.

2013年颁布实施的《征信业管理条例》加强了对个人信息的保护,规定“采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集”,禁止征信机构采集“个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息”, 要求征信机构不得采集“个人的收入、存款、有价证券、商业保险、不动产的信息和纳税数额信息”,对“采集禁止采集的个人信息或者未经同意采集个人信息”处以责令改正、罚款、没收违法所得, 直至追究刑事责任.《征信业管理条例》在信息采集边界和违规处罚上比之前的有关法规和规章制度更加明确、更具可操作性,但征信实践中存在大量采集禁止采集、 不得采集信息的行为,如周舟(2007)就指出深圳某征信公司采集的个人信用数据就包含个人收入、个人纳税等信息[2].

结论:关于对不知道怎么写征信信用评估论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文信用评估论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。

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