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花呗论文参考文献：
【摘 要】花呗作为支付宝平台新型网络支付工具,在网上消费、投资理财等方面得到广泛应用.但是日益频发的花呗套现案作为互联网金融领域的新型违法行为,扰乱了正常互联网金融秩序,给电商经营带来严重干扰,给支付宝平台和用户造成巨大财产损失.本文尝试对花呗套现典型案例进行分析,以期深化对互联网金融领域风险认识,为加强互联网金融监管、有效防范金融风险提出对策建议.
【关键词】花呗 套现 互联网金融
近年来,我国网上支付业务发展较快.根据中国人民银行发布的《2017年第三季度支付体系总体运行情况》显示,第三季度,网上支付业务120.87亿笔,金额439.89万亿元,同 别增长4.14%和1.37%；非银行支付机构处理网络支付业务778.33亿笔,金额38.98万亿元,同 别增长76.78%和47.99%.在网上支付业务高速发展的同时,一些互联网金融产品的违法、违规问题也逐渐凸显,成为亟待关注的风险隐患,其中花呗套现情况尤为突出.
一、花呗套现
(一)花呗
花呗即蚂蚁花呗,是蚂蚁金服推出的一款互联网在线消费金融产品,面向支付宝注册用户提供定向消费贷款服务.用户申请开通后,花呗方根据用户网上购物大数据分析,评价用户信用等级,批准用户可获得500-50000元不等的消费额度,免息期最高可达41天,逾期每天将产生未还金额0.05%的逾期利息.消费金额达到一定额度时,用户也可选择分3个月、6个月、9个月、12个月来分期付费,利息分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%.
花呗自2015年4月正式上线以来受到了广大消费者的喜爱.起初,花呗的主要应用场景为淘宝和天猫商城,之后逐步接入其他电商平台,比如亚马逊、美团、苏宁等；而现在,大量线下店铺均支持支付宝收付款时使用花呗支付.2015年天猫双十一活动,全天交易额为912.17亿,花呗首次加入,交易笔数达到6048万笔,占支付宝整体交易8.5%；2016年天猫双十一交易总额1207亿,花呗交易笔数占比29%；2017年天猫双十一前夕,花呗对八成用户进行临时提额,人均提额2200元,也就是说,花呗至少在原基础上给超过8000万用户追加了1760亿元的信用额度,最终活动交易总额达到1682亿元.蚂蚁花呗已经成为主流网上支付工具.
(二)花呗套现
在网络信贷不断发展的过程中,不少商家和用户打起了用花呗套现的主意.用户和淘宝店主协商后,在淘宝店铺进行交易,使用花呗付款成功后,申请退货,淘宝店主将扣除手续费后的货款转给套现用户,帮助套现用户套取 .
虽然蚂蚁金服声称,面对新型网络套现诈骗,蚂蚁花呗布下了三道防火墙：基于海量数据的智能风控大脑、反欺诈决策引擎以及合作伙伴的联防联控机制.截止目前,这三道防火墙已经拦截了数十万笔可疑交易,阻止了数亿元的损失,并已清理了近万家涉嫌套现和套现诈骗的商家,但仍然有大量不法分子手段翻新,花样百出.
二、花呗套现案例描述
案例一：2015年5月份的一天,被告人沈晓祥（男,1984年生）在陈某某（男,1998年生,已判刑）拾得被害人卢某的二代身份证后,和陈某某共同修改卢某的支付宝账户登录*,传授陈某某修改卢某的支付宝账户支付*的方法,教唆陈某某使用卢某支付宝“花呗”功能套现.陈某某在修改卢某的支付寶账户支付*后,使用卢某的支付宝账户,以利用“花呗”功能向他人虚假购物6000元的方式套取 ,在支付他人300元的手续费后,实际套取 5700元.另查明,2017年1月18日,陈某某的亲属退还卢某人民币6000元；陈某某因犯盗窃罪2017年1月19日被判处有期徒刑六个月,并处罚金人民币二千元.（案例来自聚法案例网）
案例二：被告人严泳梅（女,1994年生）和曾俊宇（男,1993年生）于2016年5月起通过虚构支付宝“花呗”套现的方式骗取他人财物,两人按照四、六予以分成,其中被告人曾俊宇负责寻找客源,严泳梅负责购 信息和制作二维码由被害人扫描,共同实施了以下诈骗：2017年3月1日,骗取了江苏省灌云县伊山镇钱某人民币3016元；2017年4月26日,骗取了江苏省镇江市句容市后白镇朱某1人民币8064元.被告人严泳梅以人民币1500元的价格购买了王某的身份证、 、手机卡、U盾一个套件用于实施诈骗.2017年2月,被告人严泳梅向被告人刘杭坚（男,1993年生）分别以人民币1200元的价格购买了尹某、朱某2、吕某三人的身份证、 、手机卡、U盾三个套件,用于套取被害人钱财,而刘杭坚在明知严泳梅实施违法行为,仍然销售给严泳梅,为其提供帮助.法院根据上述事实和证据,认为被告人严泳梅、曾俊宇无视国家法律,诈骗他人财物,数额较大；被告人刘杭坚明知严泳梅购 套件为实施诈骗行为,仍然为其提供帮助,上述三人的行为均已构成诈骗罪.一审宣判被告人严泳梅犯诈骗罪,判处有期徒刑二年,并处罚金5000元；被告人曾俊宇犯诈骗罪,判处有期徒刑一年,缓刑一年,并处罚金3000元；被告人刘杭坚犯诈骗罪,判处有期徒刑六个月,缓刑一年,并处罚金2000元.（案例来自聚法案例网）
案例三：2015年7月,重庆江北区“90后”男子杜某某及其同伙共谋串通淘宝用户,在淘宝网上店铺虚构商品交易,利用“花呗”为淘宝用户套现,并从中收取手续费.杜某某等人所掌控的淘宝店铺的支付宝账户在收到货款后,淘宝用户在无真实商品交易的情况下即在购物页面先确认收货随即再申请退货,杜某某等人扣除7%-10%的手续费后,将剩余的款项转入淘宝用户的支付宝账户.杜某某等人所获取的手续费,除一部分支付给介绍套现者的 人员外,余款由杜某某等人分配.2015年11月10日至2015年11月13日,杜某某等人购得“阿斌8822”、“心心相印潮尚馆”、“大祥小祥大大祥”、“值得一饰潮尚馆”等淘宝网上店铺后,通过 人员串通多名淘宝用户,虚构交易2500余笔,利用“蚂蚁花呗”套取4700000余元,杜某某最终获利6000余元.本案一审宣判：认定杜某某帮助他人利用‘花呗’套现并从中收取手续费的行为系“非法从事资金支付结算业务”,构成非法经营罪,判处有期徒刑两年六个月,并处罚金三万元.（案例来自网络）
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