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主题:正本清源论文写作 时间:2023-12-31

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2018年3月9日,十三届全国人大一次会议在人民大会堂举行第二次全体会议,会议结束后,中国银行业监督管理委员会主席郭树清从北大厅“部长通道”走过.

保监会和银监会在走过十余年的风风雨雨后,终于合为一家.北京金融街的鑫茂大厦门前的牌子将会被摘下,挂上新牌子—中国银行保险监督管理委员会.

回溯过去,1990年代末,因为亚洲金融危机的影响,中国加快了分业监管的改革步伐.1998年,保监监管职能从中国人民银行划分出来,保监会应运而生,在资本市场横冲直撞.如今,在第三任主席项俊波被查近一年后,保监会正式被并入银监会.

2003年,银监会从央行中分离,央行把对银行业金融机构的业务监管移交银监会,而自己保留货币政策制定、信用建设等监管职能.银监会的成立,使得中国“一行三会”框架初步形成.随着我国金融业逐步进入混业经营阶段,市场监管分割、监管竞争的格局,导致套利泛滥、杠杆高叠.此次机构大改革,银监会又将重要行业的立法权和规制权移交回央行.

实际上,无论是分业监管还是混业经营,都在不同时段诠释了中国金融市场的隐秘逻辑.

银保乱象

在《保险资金运用管理暂行办法》执行了8年后,保监会(现中国银行保险监督管理委员會)总结了近年的监管经验,出台了新部门规章,摘掉了“暂行”的帽子.4月1日起,这个影响15万亿保险资金运用的部门规章正式实施.

保险资金的运用向来面临多重风险.2015年年底,宝能系奇袭万科的惊人壮举还令人记忆犹新,案例相当典型.彼时,保监会对房地产投资的比例有规定,投资不动产的账面余额不能高于总资产的30%.为此,保险资 样百出,除了明股实债的模式进行长期股权投资以外,还通过信托、基金等通道投资于各类资产管理计划.

早前,保险资金的运用一直在不断松绑,使得民营资本对保险牌照的热情一度持续高涨.从最初我国的金融法规根本不允许保险资金投资股市,到后来允许保险资金通过证券基金“间接”入市,再后来,监管部门索性修法允许保险资金直接投资股票.此外,保险公司投资房地产也在2010年开闸.

和此同时,银行为了增加代销费等中间收入,利用网点和客户资源宣传和分销保险产品极大的推动了保险业的发展.而银行本身具有完整的结算体系,从中提升了保险的服务效率.

民营资本趋利的本性以及分业监管的缺陷决定了中国民营保险公司的宿命.保险企业激进筹资,市面上出现了大量高收益的保险产品,比如万能险.迅速做大资产规模后,保险企业开始进行高风险或者过于期限错配的投资,大手笔地四处“买买买”.

2014年开始,中小保险公司接二连三地举牌上市公司,《南风窗》记者梳理了一下最近几年保险公司的举牌情况,发现房地产和银行被举牌频率是最高的.

举牌资金哪里来?从宝能系的案例我们可以看到,一部分来自前海人寿的保险资金,共斥资104.22亿元,其中包括万能险账户保费资金79.6亿元和传统保费资金24.62亿元.

另一部分,则来自银行理财资金,宝能系通过资产管理计划来继续增持万科.其中,“宝能系”钜盛华是关键的资金平台.作为投融资平台,钜盛华处于银行、证券、保险“三不管”的地带,关联交易众多,这无异于让监管部门暴露于监管无序的尴尬中.

可见,宝能系的资金早已不局限于一种金融机构,而是横跨多个领域,来自于保险和银行.这样的投资将保监会、银监会和证监会三大机构都牵涉其中.在宝能系的资金操作中,每一环都存在风险,而且各个环节之间也紧密联系、相互影响.

因此,三家监管机构的信息共享、高效协调就显得极为重要.险资的运用出台了新部门规章的同时,商业银行理财监管体系也在迅速规范.2016年7月,千呼万唤中的《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》下发,规定非标投资不得对接资管计划.

日前,央行同银监会、证监会、保监会、外汇局等部门共同起草的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》,俗称“资管新规”,在 全面深化改革委员会第一次会议上获得通过,落地在即.

银行理财产品很多都是跨行业的,资金跨金融板块流动逐利是常态,打破了机构监管之间的界限,分立的监管机构不了解整个投融资业务的链条,难免会出现监管套利、层层嵌套这类问题.

一位银行人士对《南风窗》记者称,“此前,银监会对理财资金投向资管计划是有规定的,但是比较宽松,今年来开始收的特别窄,对于一些投资方向做出了极为明确的限制,比如地产.此外,监管政策对于理财资金是不是能投资股票也存在口子.”这个“口子”是指银监发2009(65)号的第二十条:“对于具有相关投资经验,风险承受能力较强的高资产净值客户,商业银行可以通过私人银行服务满足其投资需求,不受本通知第十八条和第十九条限制”.该银行人士表示,银行理财产品很多都是跨行业的,资金跨金融板块流动逐利是常态,打破了机构监管之间的界限,分立的监管机构不了解整个投融资业务的链条,难免会出现监管套利、层层嵌套这类问题.

另一银行支行行长处于业务一线,对此也感触颇深,市场上很多资金在寻求通道或者寻求投资的时候,一般都是银行信托基金以及保险机构这样来回寻找,而险资在目前这几个机构里面则是最灵活的.

“我们支行跟保险公司的投资部接触比较多,他们在对外投资的时候实际上是非常粗暴的.比如银行很多时候在对外投资的时候都是要求保本,或者是说明确写着保本,但是险资会明确地跟我们说,你只要不写非保本,我都可以默认说我能投.”在这位支行行长看来,保监会的监管和银监会相比是远远不足的.

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银保监会持续推进开放多家外资银行设立机构
今年以来,中国银行保险监督管理委员会全面贯彻党的十九大关于推动形成全面开放新格局的决策部署,坚决落实习近平主席在博鳌亚洲论坛上关于对外开放举措落。

银保监会的下一步
形式上的整合可以在短期内完成,如何实现深度的监管协作,仍需要长时间的磨合。据多家媒体报道,并经《财经国家周刊》从多个信源核实,银保监会挂牌三个。

我国银保合作业务潜在风险监管
摘 要:近年来,随着我国市场经济的不断发展,银行业和保险业各领域市场经营运作模式的不断成熟,我国银保合作得到了不断的加强。其在拓宽保险服务的领域。

保监会加强组合类保险产品监管
6月22日消息,保监会已于近日印发《关于加强组合类保险资产管理产品业务监管的通知》(下文简称《通知》),规范组合类保险资产管理产品(以下简称产品。

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