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主题:监管论文写作 时间:2024-02-24

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10月18日,以个人消费贷为主营业务的趣店集团登陆美国纽交所,开盘价为34.35美元/股,较之24美元/股的IPO价格上涨43.13%;收盘报29.18美元/股,市值达92.26亿美元.

据悉,趣店原名“趣分期”,成立于2014年,是一家依靠校园贷起家的金融科技公司.2016年以来,校园贷政策环境发生变化,趣店于2016年7月进行品牌升级,9月退出校园贷市场,同时主攻 贷业务.

令趣店始料未及的是,伴随着其赴美上市,主打“小额”、“短期”的网络 贷引发社会热议,其中不乏批判之声.和此同时,加强 贷监管的呼声也不绝于耳,引起不少讨论.

贷公司盈利惊人

目前, 贷尚没有一个标准的定义,业内一般指的是具有无抵押、无担保、无指定用途、借款與还款方式灵活、到账迅速等特征的信用贷款形式.

贷起源于国外的“Payday Loan(发薪日贷款)”,在国外通常指30天以内的个人短期纯信用贷款.近年来,随着互联网金融的繁荣, 贷也在我国迅速发展.有数据显示,截至2017年9月,国内 贷规模预计在6 000亿元到1万亿元之间; 贷用户规模达1 257万人,同比增速近250%.

市场的火热使 贷发展非常迅速,且盈利惊人.财务数据显示,2015年,趣店仍处于亏损状态,而2016年便取得净利润5.77亿元,2017年上半年更是实现净利润9.7亿元.

除了趣店,A股上市公司二三四五也很典型.财报显示,2017年前三个季度,二三四五取得营业收入19.65亿元、净利润7.12亿元,分别较上年同期增长了57.02%、94.38%.对于业绩指标的双增长,二三四五披露称,“主要系报告期内互联网消费金融业务快速增长所致”.

一位网贷机构CEO对记者表示, 贷其实是非常正常的一类网贷业务,覆盖了部分传统金融机构难以覆盖的人群.

但也有观点认为, 贷只是 业务的“线上化”.据媒体不完全统计,国内较知名的78家 贷平台,平均年化利率为158%,其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%.除了隐匿于各种名目下的利息, 贷的高逾期费用同样令人触目惊心.

在产品额度等方面,网贷之家的一份报告显示,大型持牌消费金融公司的 贷产品期限通常为3~12个月(个别有两年期和三年期的),借款额不超过20万元;小额贷款公司借款期限通常为6~12个月,最高可贷50万元;垂直 贷平台产品通常在6个月之内,可贷额度在1万元至2万元之间,几千元的也有.

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为,“金贷平台和网贷平台在产品结构上并无大的区别,唯一重要的差异是资金端—— 贷平台资金多来源于自有资金、银行、信托公司等机构,网贷平台则主要来自P 投资者.“不过,前者以助贷、ABS(资产证券化)等模式经营,尚存在一定的合规风险;后者仍处于集中整改阶段,大的政策框架已定,基本不存在合规风险.”

存在过度授信等问题

对于 贷的讨论,如今已成为圈内圈外的热点话题.11月3日,在一场分享会上,积木拼图CEO董骏在回答投资者提问时表示, 贷的好和坏不应该“一刀切”,评价它是劣币还是良币,要看是不是“掠夺性贷款”.

“如果在提供金融服务的时候,平台是去占别人的便宜,而不是让这个客户过得更好,这种类型的贷款就是掠夺性贷款.”董骏谈道,美国此前的次贷危机就存在这个因素——很多金融机构把贷款借给那些明显没有长期还款能力的客群,最后让这些穷人变得更穷,这是非常明显的劣币,也是不可持续的.“现在还很难评判国内 贷行业的好坏,因为它运营的时间比较短,也没有经历完整的经济周期.”

除了暴利外,过度授信等现象也是 贷被质疑的原因.趣店在招股书中也提到:截至2017年6月30日,重复借款人占活跃借款人总数的82.7%;2017年上半年,活跃借款人的平均借款次数是6次,平均规模为920元,加权平均期限约两个月.

11月4日,陆金所联席董事长兼CEO计葵生在一个金融论坛发言中也指出,他比较担心 贷的问题是多头借贷.“一个客户跑到一两个地方借钱,对他或许是有利的.可是他跑到五六个地方借钱就很不利,因为可能有一天,他不能还.”

贷另一个令外界关注的话题是征信问题.从趣店的情况看,平台只接受18周岁以上用户的注册;用户在注册趣店用户时,需要用户通过绑定手机的验证码、身份证信息、常用地址校验、通过蚂蚁金服“芝麻信用”的授权,再经过趣店风控模型的风险控制后才可以获得授信.另外,18至22周岁的用户,还需要额外通过专门针对学生用户的身份判断模型;如果用户被系统模型判定为疑似学生,那么该用户将无法在趣店集团旗下平台进行分期购物消费和在线信用借款.

不过,前述网贷机构CEO也承认,“目前很多 贷机构并没有接入芝麻信用等征信平台,同时部分机构为了获取更多的收益存在胡乱宣传和授信的倾向,所以行业风险还是很高.”

监管政策有待确定

近年来,随着 贷行业的快速发展,“虚假宣传”、“高额罚息”、“暴力催收”等乱象也频频*于众,监管层对这些创新业务的重视程度也在不断增强.

2017年4月,银监会下发《关于开展“ 贷”业务活动清理整顿工作的通知》,其中明确要求网络借贷信息 机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传,并且严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收.

“年息36%”是2015年8月最高人民法院司法解释规定的红线.最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确,“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持.借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效.”

趣店在招股书中承认,平台59.5%的借贷交易年化利率都超过了36%.趣店测算,如果这些交易的利率全部控制在36%以内,那么其在2016年的收入将会减少3.07亿元,占当年总收入的21%.“可见, 贷行业在利率设定等方面或多或少都存在合规性风险.”薛洪言称.

除了利率, 贷行业的另一大问题是准入门槛如何设置.10月28日,中国人民银行金融市场司司长纪志宏在“2017首届中国互联网金融论坛”上重申,近几年 贷业务规模扩张迅猛,所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入.

对此,薛洪言认为,校园贷是 贷在特定领域的产品表现形式,二者表现出来的潜在风险和问题在很多层面都是相似的,比如高利率、暴力催收、多头借贷等,所以,在监管思路上, 贷的确可以借鉴校园贷的做法.不过,相比 贷这个大类,校园贷的对象是大学生,风险承受能力更低且市场空间有限,所以在监管层面上更倾向于保护为主,采取了非批准持牌机构不得进入校园贷市场等“一刀切”的做法.但就 贷而言,鉴于其在推动普惠金融方面的作用,监管应该不会采取“一刀切”的做法.

“目前已有部分地区的金融监管部门开始就 贷的业务名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式等进行摸底自查,监管细则也在研究之中.”一位接近监管层的人士指出.

该人士强调, 贷暴露的风险其实反映了当前我国金融市场存在的一些问题.比如,成熟金融市场的授信和用信都很理性,失信的成本很高,能遏制人的金融消费冲动,我国金融诚信建设尚有欠缺;又如,西方国家银行服务的精细化程度相对较高,能覆盖到很多需要金融服务的群体,而我们目前还缺乏这样的市场环境和服务基础.所以,我国还亟须强化很多的外部条件,才能促使 贷行业逐步成熟.

结论:适合监管论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文,相关监管和监督的区别开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。

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