互联网模式下金融风险探究,本文关于金融风险论文范文,可以做为相关论文参考文献,与写作提纲思路参考。
金融风险论文参考文献：
摘 要：近年来互联网金融的迅猛发展对传统金融产生了重大影响,更有取代其地位的趋势.互联网金融模式主要有第三方支付平台模式、P 网络小额信贷模式、众筹融资模式、互联网银行模式、互联网金融门户模式等.这些模式在促进经济增长的同时,有效地降低了交易成本,更为非专业化、大众化的模式将吸引更多投资者.文章着重分析余额宝作为一款互联网金融产品存在的风险,并针对加强互联网金融风险防范提出了一些具体的措施.
关键词：余额宝 互联网金融 传统金融 风险分析
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）05-152-03
余额宝是由第三方支付平台支付宝推出的一款主要服务于个人用户的金融产品,只要在余额宝内转入一定数额的资金就相当于购买基金产品从而获得和之对应的收益,同时这笔资金可以随时转出用于其他消费且没有额外的手续费.坐拥8亿用户的支付宝在整个阿里巴巴商业生态圈中具有极其重要的地位,也正是因为拥有如此核心资源和品牌资源,为余额宝搭建了强有力的销售渠道,成功吸引了小额理财需求客户,并创新性地在基金投资和集合小额投资消费者之间打开了新格局,不仅有效利用了资源,还在短期内吸引大量用户.
一、余额宝面临的发展机遇和战略转型
虽然余额宝如此成功,但如何规范和监管已然成为一些政府部门和各大银行的关注点,如何采取应对措施已提上日程.面对银行和相关部门的监管,自2013年以来余额宝收益率渐渐回落,从最初的6%～7%跌至现在的4.3%左右,虽然天弘基金宣称此回落是余额宝收益回归到的正常水平,但却预示着余额宝可能将会面临前所未知的战略转型.在目前金融市场利率不是市场化的格局下,余额宝和传统金融的银行争抢客源瓜分利润,又缺少政策的支持,很容易成为众矢之的,大部分金融资源还是主要掌握在传统金融的手里.不过,尽管余额宝存在流动风险、市场风险、法律风险以及信用风险等诸多问题,但以余额宝为代表的互联网金融可以通过不断的探索和实践为自身的发展创造机遇.余额宝作为阿里巴巴商业圈中的重要部分,势必会成为互联网金融发展的典型代表,也将会促进互联网金融的改革.同时基于多年来支付宝的经营和客户积累,是支付宝在线上支付领域远远领先和传统金融,也为余额宝竞争传统金融行业提供了有力保证和发展契机.
余额宝另一大优势是和移动支付应用相结合,智能手机的普及使货币基金可以随时随地移动理财.支付宝钱包正式推出后,独家包含余额宝服务,成为当下少数移动金融支付平台.用户可以在手机中下载相应软件,便可以随时使用支付宝和余额宝,进行线下支付、转账、还款、手机 等业务.移动产业和互联网金融产品迅速的发展,使支付宝钱包逐渐成为新时代必不可少的个人金融中心.相比较之下,传统金融则通常专业性强,有一定的门槛,不会像余额宝一样使投资者随时进行投资理财.
二、余额宝发展模式面临的风险
(一)信用风险
由于余额宝的基金收益率长期高于市场平均利率,所以其存在的信用风险是要警惕的.信用风险是投资者进行投资所要考虑的重要因素之一.如果交易中借款方违约,无法按时偿还贷款,那么银行和投资者就会受到损失,即使借款方出于任何原因无法偿还借款,也必须承担财务上的全部损失.所以利率风险是投资中最大的风险,随着短期融资业务的快速发展,信用风险势必会成为债券投资面临的首要问题.
对于信用风险,天弘基金采取以下两个办法应对：一是减少对企业债券和短期融资债券的投资；二是分散投资企业债或短期融资债.但是因为企业债和短期融资债券都是目前市场上收益率最高的品种,所以这些办法在目前的市场环境下是很难做到的,不可能为了避免信用风险而放弃高收益率、高利润.
随着高风险高收益的理财产品问世,信用风险所带来的矛盾也会随着增加并会不断以扩张和收缩的形式出现.然而目前我国对于互联网金融产品没有完善的信用评级制度,对于当下短期融资债券的信用等级存在不正当竞争的现象,建立评级机构及信用等级制度是十分迫切的.
(二)操作风险
互联网金融对从业者的操作能力和专业能力的要求比传统金融机构高,操作风险在互联网金融中是一定存在的,是无法避免的,而由于操作风险造成的损失比信用风险造成的损失大,甚至还会引发信用风险的进一步扩大.由于互联网金融的迅猛发展,操作风险的管理和监督难度随之增大.
对于余额宝的操作风险有以下几个方面：
1.技术人员为追求高收益在选择投资债券时对其利率、流动性等方面判断失误,造成收益损失.
2.负责投资的专业人士为追求最大化的利润,违背金融从业人员的道德规范和职业操守.由于缺乏对整个投资交易的内部监管和疏忽,高级管理人员容易出现监守自盗的失责现象,从而造成收益损失.
3.基金的技术人员可能和银行内部职员或相关金融部门人员私下勾结,泄露商业机密和国家安全信息,擅自挪用客户资金以获取私利,造成严重的资金缺失.
4.很可能是由于移动互联网系统的自身故障引起的或受 攻击造成资产损失.以余额宝为代表的互联网金融产品很大程度上依赖于计算机技术和互联网技术,一旦系统维护出现问题或者监管不到位,导致计算机系统受到病毒攻击,很容易就会使客户的资金被盗,同时泄露客户的用户名和*,后果不堪设想,风险较大.可见,虽然移动支付系统为用户日常的经济业务结算带来了方便,但存在重大的安全隐患,需要我们时刻提防.
(三)流动性风险
由于余额宝用户购买天弘基金增利宝的赎回时间和赎回数量有着很多的不确定性,所以这对天弘基金的流动性有很高的要求,而这种不定性又会可能引起天弘基金资产变现出现损失.想要满足余额宝本身的流动性,就必须将大部分资金投资和银行大额协议存款,保证有足够的利息支付,但面对余额宝如此快速的发展,规模不断壮大,一旦银行出于自身问题而无法支付高额利息,就会出现较大风险.随着相关政策的出台,如果余额宝和银行之间协议存款利率难保时,就会造成余额宝的收益下降.
结论：大学硕士与本科金融风险毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写金融风险控制方面论文范文。
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