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关于农村金融机构论文范文写作 普惠金融视角下农村金融机构对小微企业支持相关论文写作资料

主题:农村金融机构论文写作 时间:2024-02-08

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摘 要:随着小微企业的快速发展,我国国民经济以及GDP都有明显的提高,成为我国国民近经济中的重要支柱.但是小微企业由于自身的局限性,在融资方面仍然十分困难,虽然我国为小微企业的发展提出许多相关的支持性政策,但是资金短缺一直是小微企业在经营发展过程中普遍面临的主要问题之一.本文中,笔者将会从普惠金融服务的视角下,来探索农村金融机构发展小微企业信贷中所面临的一些主要问题,并依据这些问题,为更好的完善农村金融机构在小微企业方面的业务开展,探索其发展的有效途径.

关键词:普惠金融 农村金融机构 小微企业

小微企业在发展的过程中,对资金的金额需求十分巨大.但是我国各大商业银行借贷门槛高,民间借贷风险高,成本高,而农村金融机构在小微企业贷款方面经验欠缺,因此小微企业发展过程中的融资问题一直是一个历史性的难题.普惠金融在2004年,被引入中国之后,我国的小额信贷服务就致力于每个人都能够平等的享受金融服务.2013年,我国政府正式在《 关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”的决定,鼓励我国普惠金融服务的发展.

一、普惠金融服务

普惠金融服务是建立在人人都有平等的享受金融服务的基础之上的一项金融服务体系.在普惠金融服务体系中,每个人都平等的拥有金融服务的机会,这样才能够实现社会发展的共同富裕.普惠金融服务体系的发展,需要传统的金融服务体系改变其原有的制度以及产品服务,在普惠金融服务体系下,我国金融机构要不断地创新自身的机制和业务.普惠金融体系的发展,主要是给一些得不到金融服务的低端客户或者贫困人口提供金融服务,于是小额信贷或者微型金融服务在普惠服务体系发展而来.

二、我国小微企业贷款现状及原因

(一)融资成本有所下降,自身资质成首要问题

当前,在国家各项经济金融政策支持以及宏观调控下,我国大部分的小微企业在银行的贷款利率普遍有所降低,但融资难的问题一直阻碍着小微企业的发展.

1.抗风险能力弱,管理不够规范,经营风险较大

由于大多数小微企业的办公场所或厂房大多为租赁,经营过程中产生的利润一般也用作了企业正常资金周转,因此大多没有可作抵押的固定资产,而小微企业自身的资产不够雄厚,财务不透明,内部管理不够规范,大多小微企业都没有建立现代企业制度,有的即使建立了相应制度,也有很多流于形式,而经营和投资行为缺少制约的小微企业,重大决策往往由老板个人决定,决策风险较大,导致了小微企业容易受到市场经济动荡的影响,加上目前经济下行趋势,因此小微企业在经营方面存在巨大的风险.

2.信用意识不强

部分企业诚信意识不强,积极贷款却消极还贷,随意拖欠贷款本息,甚至逃避银行债务时有发生.另有部分小微企业不遵守贷款资金专款专用的规定,将信贷资金不用于原拟定好的流动资金贷款、扩大再生产等项目,而是从事了风险更高的股本权益性投资,或是挪用于固定资产的购置,从而造成银行信贷资金的风险.进而银行出于风险考虑,一般会优先有抵押物的贷款,银行为平衡风险和收益,所以在给小微企业的保证、信用贷款,其利率一般会高于一般贷款.

2014年,相关数据显示我国62%的小微企业的贷款产品的年利率一般都达到24%,高于一般贷款的利率的4倍,增加了小微企业在贷款过程中的成本.但近年来,由于政府、各大商业银行、农村金融机构不断加大支持力度,大力支持小微企业发展,目前在广西桂林地区,其贷款产品的年利率基本低于20%.位于广西桂林市区的广西桂林漓江农村合作银行(以下简称漓江农合行)为切实服务小微企业,实行差别利率,建立利率的风险定价机制.始终坚持量化风险、科学定价、收益覆盖成本和风险的原则,综合考虑实际风险水平,筹资成本、管理成本和当时的市场利率等因素,确定贷款利率.对不同行业、不同对象、不同期限、不同信用的各类客户实行差别利率,做到贷款利率和经济发展水平、贷款户承受能力相适应,更好地发挥利率杠杆对经济金融资源的优化配置作用.目前漓江农合行普遍的抵押贷款利率为年息7.125%-7.6%,保证贷款最低8.075%,信用贷款最低9.025%.可以说,在如今的金融环境下,达到准入条件的小微企业的贷款的利率已经并不算高.

(二)受区域经济金融大环境影响,东南沿海地区小微企业发展较快,广西地区处于积极发展阶段

广西作为我国华南地区的西部,较我国东南沿海地区经济发展存在一定差距.一般而言,一个地区经济总量越大,贷款规模越大,因此在普惠金融服务发展一块,广西地区较东南沿海地区要落后.但近年来,广西银监局为深入贯彻落实党 、国务院关于推进普惠金融的重大战略决策,积极引导和推动辖区银行业金融机构树立普惠金融理念,发展普惠金融事业,已取得显著成效.截至2015年末,辖区小微专营机构达204家,社区支行176家,小微支行32家,小微金融服务便捷性得到有效提升.广西银行业金融机构小微企业贷款(含个体工商户和小微企业主贷款)余额4319.61亿元,比年初增长8.69%.据不完全统计,有11家银行向诚信纳税的1900户小微企业发放贷款1666笔、合计5.49亿元;有10家银行和87家企业达成合作意向,授信金额2.04亿元.截止2015年3月末,漓江农合行小微企业贷款增速占比86.59%,增速15.19%,小微企业贷款增速高于各项贷款增速2.7个百分点.可见,广西地区的普惠金融服务的积极开展,尤其在社会各界积极支持小微企业发展的金融环境下,已逐渐形成一定规模.

三、农村金融机构的普惠金融服务的发展建议

(一)明确自己的定位,提高职业素养,确保风险

农村金融机构在发展普惠金融服务的过程中,要明确自身的定位,由于各个国家的经济体制和社会结构不同,所以在普惠金融服务建设的过程中,其方向和方法也有所不同.因此,我国农村金融机构作为商业性的银行,其主要的目标还是在于收获一定的经济利益,其主要的业务还是要放在经济商业性的业务之中,保障农村金融机构基本的经济收益的情况下,来开展普惠性金融服务.同时,在开展普惠性金融服务的时候,要注重对科技含量较高,产品附加值较高的小微企业进行投资.对于偏远的、农村地区的、发展潜力较大的小微企业给予更多的支持,而不是只是根据简单的“普惠”的基本的简单要求来要求自己.漓江农合行结合自身实际情况,积极响应普惠金融服务,自2012年开始在全行范围内开展小微企业金融服务宣传月活动,服务实体经济,助力辖内小微企业发展.同时明确涉农小微企业贷款重点,简化审批条件,加快审批速度.农信社是支持“三农”的主力军,是农信社赖以生存和发展的根本.加大推进涉农企业的融资服务,不仅是解决“三农”问题的客观需要,而且是农信社贯彻和落实科学发展观,服务国家宏观调控,促进构建社会主义和谐社会的一项重要工作.

结论:适合不知如何写农村金融机构方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于农村金融机构发展论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。

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