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摘 要 我国城市商业银行以“市民银行”的形象存在于金融领域,多年以来,城市商业银行一直积极服务于中小企业、市民和地区经济建设.由于城市商业银行的市场细分不够,业务创新带盲目性,经营管理理念落后,银行之间合作不够加之资本严重不足、单一城市制等问题,发展战略的选择对城市商业银行至关重要.本文首先探讨我国城市商业银行主要的发展战略,然后分析国外城市商业银行的发展经验,进而提出我国城市商业银行发展战略的建议.
关键词 城市商业银行；发展战略；品牌
1995年中国第一家城市商业银行在深圳开业,由此城市商业银行开始发展.同其他商业银行相比,城市商业银行具有其独特的特征.同时,城市商业银行也面临着前所未有的压力和危机.由于客观历史原因,城市商业银行普遍存在规模小、网点少、业务单一、赢利能力低的问题,它的处境又是,有五大商业银行的垄断及股份制银行的堵截,又有改革中的农村信用社作“追兵”,在这种背景下,对城市商业银行的发展战略进行研究非常必要.
一、城市商业银行发展战略主要类型
(一)市场定位战略
城市商业银行在刚成立时就确立了自己的市场定位——“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”.但有许多城市商业银行却对自己的市场定位摇摆不定.银行发展的关键在于找准适合自己的定位,这样才能制订正确的发展策略,实现快速发展.城市商业银行的经营定位应该以当地化经营为主；客户定位应是城市居民和中小企业；产品定位应是零售业务.
(二)跨区域发展战略
经营状况好、法人治理结构完善、管理能力强的城市商业银行,可以选择实施跨区域发展战略.这需要城市商业银行具有中等规模以上,并且由发展强劲的城市经济作为支柱,如北京银行、南京商业银行等.我国城市商业银行自出现以来,其经营范围一直局限在单一的城市,地域限制不利于分散风险、不利于资源达到最优配置、不利于产品和业务的创新.同时,地域单一使城市商业银行很难适应日益激烈的市场竞争.因此,采取怎样的跨区域发展途径,选择怎样的跨区域发展战略,成为城市商业银行决策者的重要课题.
(三)品牌战略
对城市商业银行而言,品牌是制约其市场拓展的瓶颈,是造成各城市商业银行在个人业务中占比小的重要原因之一.城市商业银行通过品牌推广,可以在特定区域范围内获得消费者的信任,从而可以促进其业务的发展.树立品牌核心价值首先要推广和宣传品牌,建立产品品牌和企业品牌之间的和谐关系,使得金融服务质量和金融企业形象两方面融合,进而让企业形象在居民中得到清晰表达.
二、国外城市商业银行发展经验借鉴
(一)美国的社区银行
美国的社区银行是在特定地区范围内建立且独立运营的商业银行,它为当地中小企业和居民提供个性化的金融产品和服务,并和其保持长久的合作关系.其规模普遍较小,但由于其业务模式能满足不同客户群体的需求,所以仍有着蓬勃的生命力.美国社区银行既不是政府的福利机构,也不是开发性金融机构,它是纯粹的商业银行,有商业化运作,也参和市场竞争.它们提供的业务不是政府导向性,也不会把社会目标放在银行财务目标之上.
(二)欧洲的储蓄机构
在欧洲,储蓄机构最开始是由社会改革家、慈善家、宗教、企业以及贸易行会等组成.储蓄机构以“为经济发展主流以外的部门和群体提供金融服务”为目标,很多储蓄机构由政府控股或参股.部分欧洲国家的政府还赋予了储蓄机构某些特权,鼓励其服务某一特定群体或向某一地区供应信贷.同时,政府还鼓励地区性银行积极主动参和整个银行业的竞争.为了能在激烈的市场竞争中发展,储蓄机构逐渐建立了防御型的行业内部联盟并积极寻求合作.
(三)日本的地方银行
日本将地方银行总部设在地方城市,经营范围为以总行所在的都道府县为主,和地方的政府、企业及公共团体保持着密切联系,这就充分利用了地缘优势和政府支持来促进自身发展.日本的地方政府在经营方面对地方银行的干预较大,强调地方银行对地方经济发展的作用.20世纪80年代,一些地方银行开始走国际化道路,但到了90年代,日本经济泡沫的破灭使地方银行资产的质量下降.现在,日本也在通过联合重组等战略对地方银行的发展进行改革.
三、我国城市商业银行发展战略的建议
(一)明确发展战略定位,建立完善的战略管理
目前,城市商业银行发展同质化主要是因为其缺失发展战略定位,没有建立健全战略管理体系.而明确自身发展战略定位,建立完善的战略管理体系,是城市商业银行发展的前提条件,具体地,要找准自身发展方向,形成自己发展的特色.目前,有四种方式寻找潜在的领域特色：1）以当地经济发展特色为切入点,开发特色服务和产品；2）依托大股东,形成和其他银行不同的自己的发展特色；3）从相对薄弱的领域寻找商机；4）开发新产品,先发制人.
(二)减少地方政府干预,优化股权结构
由于地方政府干预,使得城市商业银行高管任期不确定,从而使城市商业银行发展出现短期化问题,为此,应从以下两方面着手改进.
首先,城市商业银行要优化其股权结构.应缩小地方政府的持股比例,同时引入适当的民营资本,利用多元化的股权结构来制衡政府大股东.
其次,地方政府职能需要进一步转变.要从行政管理角色转为股东角色,从出资人角度来行使股东权利,减少对城市商业银行经营管理活动的干预；同时,城市商业银行应完善公司治理,通过公司治理平台体现地方政府对城市商业银行的诉求和管理.
(三) 树立品牌意识,培育核心竞争力
从业务发展角度来说,实现城市商业银行差异化发展的关键在于形成自身的核心竞争力,具体可从两方面着手.
1.培育差异化竞争优势
针对市民、中小企业服务等传统优势领域,应继续投入,建立专业的业务流程和人才队伍.寻求规范化的运作模式,开发特色金融产品,着重解决日前差异性不明显、产品种类少等问题,突出业务操作的及时性、灵活性和方便性,建立符合客户诸多需求的多样化产品体系,在完善服务功能的同时形成自身的差异化竞争优势.
2.形成区域优势
首先,要密切结合本区域的经济发展特色,开发和之相适应的金融产品,形成自身优势；其次,要实施市场细分战略,提出差异化的服务方案,建高效率且立足区域市场的组织体系和业务流程,提高城市商业银行的反应速度和服务效率,做深区域市场,在区域内形成自身的竞争优势.
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