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主题:征信论文写作 时间:2024-01-27

大数据时代中国征信机遇和挑战,这篇征信论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。

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摘 要:大数据时代的到来在各个领域都开启了一场革命,让所有行业都逃不过互联网思维和大数据时代背景.征信业和大数据天然契合,在我国征信业进入快速发展期时,抓住大数据的时代契机乘势而上,将会实现我国征信业发展的大跨越.但面对越来越大的海量数据资源,大数据不仅是征信业转型升级的历史机遇,也带来前所未有的巨大挑战.我国征信业发展应基于大数据时代特征从技术和业务模式、监管和保障机制等方面进行完善.

关键词:大数据;征信业;云计算

文章编号:1003-4625(2015)02-0103-05

中图分类号:F820.4

文献标志码:A

一、我国征信体系发展现状

我国征信业起步较晚,改革开放后才开始建设征信业,但发展成效颇为显著.30多年来,征信业发腱已经初具形态和规模,并逐步走向规范化.征信市场初步形成以央行的个人和企业金融信用信息基础数据库为基础,以政府背景的征信机构为主导,各类社会征信机构快速发展的多元化格局,和以信用登记、信用评级、信用调查等基础业务为主体,信用风险管理、信用培训、信用咨询等创新性增值业务快速开展的多层次产品格局,以及涵盖信贷、企业和个人信用、债券等多方面,涉及企业、个人、机构等多主体的全方位征信服务市场.征信法制建设形成以《征信业管理条例》和《政府信息公开条例》为基本法律框架,以《征信机构管理办法》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》等部门规章和《中国人民银行信用评级管理指导意见》等规范性文件为辅助的多层次制度体系.按照2013年《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》,我国开放了个人征信业务,允许取得牌照的市场化机构从事个人征信,未来百花齐放的市场格局将成为央行征信系统的有力补充.同时,社会信用体系建设逐步推进,国家层面的征信体系规划已经出台,地方性社会信用体系建设机制也有多地建立,行业信用建设有效开展,中小企业信用体系和农村信用体系建设逐步推进,征信宣传成效显著,全民信用意识逐渐提高.

2014年6月27日,《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》公布,政务诚信、商务诚信、社会诚信和·司法诚信成为重点建设领域.经济快速发展和全社会信用意识提高带来巨大的征信市场需求,我国征信业进入快速发展期.

二、大数据和征信业

大数据(Big Data)是如今最火的话题,无论是否已经了解和做好准备,大数据时代已经强势到来,并在各个领域都开启了一场革命.大数据尚无公认的定义,麦肯锡2011年发布报告《大数据:创新、竞争和生产力的下一个前沿》认为,大数据指规模远超传统数据库处理能力的海量数据集合.就数据量来说,一般指1000T以上的数据,相当于400至500台一般配置的电脑容量.大数据并非单指容量大( Volume),更意味着数据多样(Variety)、经挖掘后价值高( Value)、数据创建和处理速度快(Velocity),此即大数据的4V特性.后来,大数据被引申为一种数据处理模式,即通过收集海量而全面的数据,并通过实验、算法和模型分析,挖掘规律、获得有价值信息.实际上,大数据并非新鲜事物,根据IDC(Inter-national Documentation Centre,国际文献资料中心)201 1年数字宇宙研究报告《从混沌中提取价值》,单就数据量而言,2010年起全球就已跨入ZB时代展运用仍处于初期,只因以往计算机联网水平、处理水平、信息积累能力等其他条件滞后限制了大数据产业的发展.

云计算(Cloud Computing)是基于互联网的分布式计算技术,更是一种资源的交付和使用模式,指通过网络以按需的、易扩展的方式获得所需资源(包括软件、硬件、平台),它意味着计算能力也可以作为一种商品通过互联网按需购买和使用.云是互联网的比喻说法.透过云计算技术,网络服务提供者可以在数秒内达到和超级计算机同样强大效能的信息处理服务.最简单的云计算技术如搜索引擎、网络信箱等已随处可见.云计算和大数据是相辅相成的,二者都为数据存储和处理服务,就如硬币的两面,有了云计算的有力工具,大数据技术才成为可能;有了大数据的业务需求,云计算才有用武之地.

现在,所有行业都逃不过互联网思维和大数据时代背景.征信业天生和大数据联系在一起.大数据是采集数据并挖掘分析其背后的信息以供决策参考,而征信的本质就是采集和记录信用信息并整理加工后提供给决策者,只不过在大数据时代,一切数据都可以成为信用数据,经分析后用于证明一个人或企业的信用状况.因此,征信业内在具有优化数据处理、降低信用信息加工成本的动机,和大数据天然契合.当前,大数据的经济价值逐渐开始显现,抓住大数据的时代契机、乘势而上,将会实现我国征信业发展的大跨越.但面对越来越大的海量数据资源,不仅是征信业转型升级的历史机遇,也带来前所未有的巨大挑战.

三、大数据时代我国征信业的新机遇

(一)大数据能有效扩大征信业务的覆盖范围

互联网金融对于推动征信业的发展和大数据在征信业的应用起到了不可忽视的作用.许多互联网金融企业已经意识到,信用风险控制技术才是互联网金融未来成功的核心.这一观念引发的大量征信需求并不能被原有的征信系统和产品服务满足,因为央行征信系统不对互联金融公司和其他征信机构开放,即使开放,央行征信系统建立档案的8.4亿人中,也只有3亿多人有过金融机构借贷记录,作为现代征信主体的信贷征信此时几乎无能为力,但大量没有信贷记录的个人却可能在互联网金融公司或其他机构有信贷记录,更可能在网络上留下大量如lP地址等行为记录信息.大数据的应用就能有效解决这些未能被传统征信体系很好覆盖的众多长尾客户.因此,许多企业嗅到了巨大商机,这其中大多是互联网金融企业和纯IT服务企业,真正的征信机构尤其是内资征信机构寥寥无几.这些企业凭借自身的IT技术优势和所拥有的大数据资源,自发地开展信用风险管理和控制,对其顾客做出更有根据的信贷决策,并逐渐掌握了不依赖央行征信系统的风控技术.如:阿里小贷通过企业行为分析企业信用状况,企业行为不仅包括信用记录、成交数额等结构化数据和用户评论等非结构化数据,也包括水电煤缴费等生活信息;美国的Lending Club是利用社交网站关系大数据进行网络借贷信用管理的典型,通过在facebook上镶嵌一款应用搭建借贷平台,借款人被分为若干信用等级,却不必公布自己的信用历史.互联网金融对信用产业的渗透为我国私营征信业务的发展做出了开创性的贡献,并为公共征信系统的建设和整个征信体系的构建提供了新思路.

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