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摘 要：随着我国当前金融业的不断发展和全面开放,银行等金融业已经面临着极大的挑战,尤其在资本的约束下,我国银行业的金融业务出现了金融资本的缺乏的状况,并出现了前所未有的资本困境. 因而面对这种困境和约束,我国商业银行会出现为了追求利润、节约成本而出现恶性竞争等行为.本文通过一些具体实例等对商业银行的不正当竞争行为进行深刻剖析,并结合了当前现有的法律法规等规范性文件进行深入地探究,并在此基础上探求了在当前严峻竞争的环境下如何采取崭新的经营理念和管理方法,强化风险意识,加快银行业务的转型,提高综合运营水平.
关键词：商业银行；业务结构；改革方向；当前问题；解决方法
作为保证我国社会公共秩序和经济稳定的重要因素之一,我国商业银行在整个经济发展过程中占据着十分重要的地位.我国商业银行在金融业务合法经营等方面的现状
在当前的市场环境当中,作为保证消费者交易活动中的合法利益的先决条件,公平竞争是规范我国金融市场正常发展的必要条件,也成为了商业银行经营者合法经营的首要准则,也是市场经济正常发展的必要条件.随着经济社会的高度发展,我国商业银行长期以来为了追求规模扩张,将赚取存贷款利差作为自身收入的主要来源和经营模式,形成了按照行政层次和地区划分为主要模式的总分机构管理体制,构成了集权和区域分割的特点.在此过程中,为了能在竞争中提高市场占有率,商业银行经常会使用各种手段淘汰竞争对手,采取诸多竞争手段,并构成了虚假宣传、限制竞争、地方保护等一系列的违法违规行为.
一、我国商业银行在金融业务合法经营等出现不正当竞争的客观原因
1、商业银行业务自身经营出现了资本困境和资本约束
我国商业银行长期以来为了追求规模扩张,将赚取存贷款利差作为自身收入的主要来源和经营模式,形成了按照行政层次和地区划分为主要模式的总分机构管理体制,构成了集权和区域分割的特点.然而,长期在这种经济体制下产生的商业银行容易出现业务技术水平低下、外部环境简单、管理要求较低、地区差异一明显等情况.同时,我国商业银行正面临着资本约束等众多问题,其资金缺口较大,资金补充能力较弱.资本困境和资本约束都对我国商业银行构成了严峻地挑战.
我国商业银行业务存在着资本严重不足的状况,对整个金融业务的发展产生了严重的制约作用,并成为了不正当竞争或恶性竞争的潜在因素.根据2004年度世界1000家大银行排行榜（《银行家》杂志）的统计,在资本排名前30家银行中资本充足率平均为11.56%的其余二十六家,资本充足率指标低于两位数的银行仅有四家银行.而在这四家当中,中国的商业银行就占了三个,即中国建设银行（6.51%）、中国银行（6.98%）、中国工商银行（5.52%）等.
2、信贷业务规占据了商业银行业务的大量比例,加剧了其业务结构的不合理性
信贷业务规模增长过快在很大程度上消耗了商业银行资金,并对业务结构产生了重要的影响,不利于金融市场的可持续发展.在我国十四家在1999年到2003年之间信贷业务每年按照近百分之十七的速度进行增长,其GDP增长率也平均高出了约8.5个百分点.由此可见,我国信贷业务量占据了商业银行业务总量的大多数,其增长速度也以较快的速度发展.但是,信贷规模的增长速度和扩张速度当前仍旧无法跟得上银行资本的增长速度,这在很大程度上影响了银行自身的结构平衡,并最终触及信贷环境竞争的加剧.如果商业银行只关注信贷规模的急速扩张,却不能将关注点集中在银行资本的增长速度上,商业银行就会因为信贷规模的急速扩张,而消耗掉诸多资本,其资本充足率就会跌到较低的水平,十分不利于其自身的健康、可持续发展.
其次,信贷业务量的增长也在很大程度上加剧了其结构的不合理,促使银行资本消耗速度过快,这也在很大程度上加剧了银行对于竞争的需求,并形成了恶性竞争的前提之一.资本净额、资本规模和资本结构之间有着密切的联系,并对资本的配额比例有着直接的影响. 3、商业银行对风险评估体系缺乏科学化界定,对自身缺乏有效的约束和管理
债券市场、产品市场、资本市场等都都丢商业银行的外部治理机制产生十分重要的影响.然而,在我国商业银行的发展过程中,这些重要因素却没有发挥应有的作用,使得整个商业银行外部治理的有效约束力降低,并对其自身风险评估能力的提升起到了极为严重的约束作用.
和此同时,我国商业银行的风险评估也存在着一定的问题.在进行风险评估的工作时,由于银行的数据积累资料有限和管理人员的评价标准不足等问题,我国商业银行没有能力对风险评估体系进行有效地调整和科学化的界定,也就无法对信贷业务等的风险进行有效的量化.现在,很多商业银行仍然采用的是相应指标由评级工作人员来判断打分,并且主要参考依据仍然是事先准备好的贷款单位信用级别.尽管这一评定方法较为简单、快捷,却没有对流、偿还能力、财务状况等进行有效的、科学的、真实的评价,对于当今市场经济条件下的商业银行业务结构等都会产生不利的影响.
二、我国商业银行在金融业务合法经营等出现不正当竞争的典型现象
商业银行不正当竞争行为,既是一种恶性竞争的行为,也是一种金融行为.实际上,我国商业银行违背了公平、平等、诚实信用原则的行为,它在很大程度上侵害其他的金融消费者和合法经营者的合法权益,破坏了金融业的正常监管秩序,违背了银行业所公认的商业道德.
1.商业贿赂行为
所谓“商业贿赂”,主要指的是运用财物或者其他方式对对方单位或个人进行暗中收受回扣等行为.（根据我国《反不正当竞争法》第 8 条规定）.而在针对我国商业银行的行为中,也有关于商业贿赂行为的规定.例如：“违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段,吸收存款,发放贷款的；”“违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的；”“出租、出借经营许可证的；向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的.”（《商业银行法》第七十四条规定）等等,和此同时,第七十四条还规定了工商机关可以查处商业银行的商业贿赂行为等.
结论：关于本文可作为稳健方面的大学硕士与本科毕业论文稳健什么意思论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
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