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主题:银行建设论文写作 时间:2024-03-06

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随着利率市场化、金融脱媒以及互联网金融的快速发展,传统商业银行面临前所未有的巨大挑战,存款、贷款、结算三大支柱被理财、直接融资、第三方支付不断挤压市场份额,市场发展趋势不可阻挡,商业银行只能主动调整适应,从欧美发达国家商业银行发展的经验看,混业经营是解决之道,对国内商业银行来说,现阶段发展资管、投行、托管等表外银行业务,满足客户多元化的投、融资需求是当务之急,表外银行现已成为各家商业银行竞争的制高点,亟需转变观念,建立表外银行的营销、管理、风险控制体系,搭建表外银行发展平台,组建表外银行专业队伍.

一、表外银行发展背景

(一)表外银行定义

本文所说的表外银行业务指相对传统银行存贷歀业务而言,资管、投行、托管等商业银行资产负债表之外的业务.

(二)表外银行两条发展主线

1.发展主线之一:金融脱媒化

近年来,随着我国金融市场改革开放不断深入,货币市场、资本市场等直接融资市场加快创新和发展,“银行主导型”的市场格局正在发生根本改变,我国的金融“脱媒”现象也日益突出.

存款脱媒方面,2010年以来,银行理财产品增速明显快于银行存款增速,2010年新增理财产品占新增存款仅为9.1%,而到2013年该比例已上升至24.6%.如果加上“宝宝类”货币基金和信托、P 、第三方渠道的产品,存款脱媒趋势将更加明显.

贷款脱媒方面,银行贷款在社会融资规模中占比快速下降.如果回顾2002年,当年新增银行贷款占新增社会融资规模的比例高达91.9%.然而到2013年,该占比下降到了51.4%.(如图1)

在金融“脱媒”趋势下,投资、融资渠道更加多元,直接融资市场吸引了大量的社会资金,使银行资金来源大幅减少,直接威胁着银行的生存和发展;金融行业交叉渗透经营趋势日益明显,商业银行以利差为主的传统盈利模式和以扩大存贷款为主的传统发展模式面临挑战,经营方式亟待转型.

2.发展主线之二:利率市场化

近年来,我国利率市场化改革稳定推进.

1993年,中国 十四届三中全会《关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》和《国务院关于金融体制改革的决定》提出了利率市场化改革的基本设想.

1996年,我国以放开同业拆借市场利率为突破口,正式启动了利率市场化改革.此后,我国先后放开了债券市场利率、银行间市场国债和政策性金融债的发行利率;逐步扩大人民币贷款利率的浮动区间.

2004年,利率市场化迈出了重要步伐:放开了商业银行贷款利率上限;实行人民币存款利率下浮制度.

2013年,为进一步推进利率市场化改革,自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平.

利率市场化将使银行获得决定存、贷款利率的自主权,但是银行的资金成本要受到许多限制.在一般情况下,银行不可能通过大幅度提高存款利率来争夺资金;同时,银行为了保持一定的利差收益,也不可能大幅度降低贷款利率水平.再加上银行的贷款审查又比较严格,在直接金融有较快发展的情况下,资金需求者在融资市场上有较多的选择余地,于是,银行原来所拥有的贷款需求市场将不断受到侵蚀.

(三)表外银行四大推动因素

1.推动因素之一:资金供应方

随着我国人均年收入的不断提高,我国将步入财富时代,成为全球最大的中产社会.2012年,中国个人持有的可投资资产总体规模达到80万亿元,年均复合增长率达到14%.3流动性充足、投资需求旺盛,但存款利率偏低,投资渠道较为狭窄.

财富管理大发展促使商业银行大力发展表外业务,以应对存款脱媒带来的冲击.

2.推动因素之二:资金需求方

传统信贷因规模、投向受限以及利差等因素,不能完全满足企业拓宽融资渠道、降低财务成本的需求.同时,股票、债券、PE等直接融资市场大发展,造成贷款脱媒.从发达国家的经验来看,信贷占融资总量的比重呈直线下降.

直接融资市场迅速崛起推动商业银行综合化经营,以应对贷款脱媒带来的冲击.

3.推动因素之三:服务提供方(银行)

商业银行对优质客户的传统竞争手段包括价格竞争、关系竞争、担保方式竞争、额度竞争等.但随着利率市场化和竞争主体增加,传统竞争模式受到极大挑战.中国银行业在应对利率市场化冲击时,普遍做法是由“信用 ”转型为“服务 ”,通过投行思维,调整收入结构,降低利差依赖度.2013年年报显示,截至当年底,美欧等主要商业银行中间业务收入大部分在50%上下,而我国上市商业银行中间业务收入占比基本在20%左右,收入结构差异很大.

2008年金融危机后,巴塞尔协议Ⅲ对资本充足率、杠杆率、拨备率和流动性提出了更严格的要求.此外,我国监管部门同时使用存贷比、授信集中度和信贷规模等多重指标约束传统信贷的扩张.4

利率市场化和监管约束这两大因素,倒逼银行商业模式由“产品为中心”向“客户为中心”、由“以贷引存”向“以解决方案引存”、由“信用 ”向“服务 ”的转型升级.

4.推动因素之四:通道提供方

近年来,信托、券商、基金资管得益于跨市场的错位优势,其通道业务迅猛发展.大量通道业务的创新发展仍围绕银行的资产负债表进行,客户和资金还是主要来自于银行.

但是,在金融脱媒的大趋势下,银行不进则退,要么充分利用通道体系做大表外业务,要么逐步被边缘化.

二、表外银行业务范围

表外银行业务并非指传统意义的表外业务(或有资产和或有负债),本文所指的表外银行业务是指传统银行业务之外的资管业务、投资银行业务、托管业务等在商业银行报表体系之外的业务,也可分为表外资产业务、表外负债业务以及表外结算.其中,表外资产业务指各种直接融资业务,包括直接债务融资、权益融资、理财对接资产业务直投对接资产业务、资产证券化、其他非银行融资等;表外负债业务包括对公理财业务、对私理财业务和同业理财业务;表外结算指托管业务.

结论:关于本文可作为相关专业银行建设论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文建设银行汽车抵押贷款论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。

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