私营企业主面临三大危机，如何配置资产,本论文为您写私营企业毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
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甘先生今年45岁,是一家私营企业主.他目前每年收入200万元,家庭资产方面,银行活期200万元,银行理财300万元,股市投资200万元,基金200万元,房产3套.妻子是全职太太,10岁的儿子在上小学四年级.
经过多年在商场打拼,生意场上的起起落落让甘先生感到身心疲惫,并时刻感受到危机：一是健康方面,白天忙于生意,晚上忙于应酬,健康敲响了警钟,随着应酬的增多,身体埋下了健康隐患；二是债务方面,商场中经常会有三角债、生活伙伴失信以及应收账款收不回等,极易导致企业的经营风险；三是财富传承危机,担忧后代无法将家族财富很好地传承下去,打不破“富不过三代”的魔咒；四是担忧企业遇到市场或政策突变,导致破产.
俗话说,打江山容易,守江山难.私营企业主甘先生该如何避免以上危机和风险呢?
通过与甘先生沟通后,清楚了解了当前家庭收入、支出、债务、资产等具体情况.甘先生家目前每年收入达到200万元,资产方面是银行活期200万元,银行理财300万元,股市投资200万元,基金200万元,房产多套.针对甘先生家的财务状况,理财师给予他以下几点建议.
1、为自己配置相应的保险,提升个人保障
保险是不错的避险工具,不仅可以帮助甘先生规避疾病和意外等人生风险,避开一定的财富纠纷,保险还具备传承功能,通过专款专项方式将财富传承给子女,还能起到一定的避税效果.不过,甘先生不管是为自己还是家人购买保险,仍需以纯保障的健康保险和养老保险为主,然后再配置一些分红型保险.
近些年,海外保险备受国内高净值人士关注,配置海外保险的人数也逐年增多,因为相比国内保险,确有其它优势,投保年龄更宽松、投保保额更大、保单费率更低.
如果甘先生家人经常要到海外旅游出差,或是子女出国留学需要增加保障,购买海外保险是有必要的.但是甘先生需要经过正规机构进行购买,并按需购买,不可盲目配置.
2.家族信托,实现财富保值增值和传承
家族信托,资产的所有权与收益权是分离的,甘先生如果将资产委托给信托公司打理,该资产的所有权就不再归甘先生本人,但相应的收益依然根据甘先生的意愿收取和分配.建议拿出部分资金进行配置.
富人们如果离婚分家产、意外死亡或被人*,这笔钱都将独立存在,不受影响.家族信托能更好地帮助甘先生规划财富传承,一般专业的财富管理机构都会提供此类服务.
3.股权投资,抓住新投资机遇赢在未来
未来10年、20年,股权投资是最赚钱的生意.数据显示,有90%以上的高净值人群都配置了私募股权基金,而私募股权基金也从“另类”资产变为了“主流”资产.
究其原因,在当前房产泡沫严重,股市震荡加剧,美联储连续加息等市场环境之下,政府提出大众创业、万众创新,使得高净值人士非常看好消费升级、产业升级、经济转型等新经济发展,并愿意投入资本进行股权投资,这也就带动了相关主题的股权投资基金的发展,从而强有力地推进各个行业的迅速进步.因此,股权投资也就成为赢得未来10年中国经济快速发展的首个重要手段.
未来是人无股权不富,建议甘先生拿出300万元配置优质的私募股权投资基金,重点关注大健康、教育等产业,现在拥有股权,赢在未来.
从甘先生的这个案例中,我们可以看到富人们的理财目标重点是财富保值增值、财富传承以及健康保障.
尽管有钱有权可以享受高品质生活,带家人周游世界,让孩子享受到世界顶级教育,但是有钱买不来健康的身体.建议富人们忙着赚钱的同时,一定要保重好自己的身体,养成良好的饮食睡眠习惯,常锻炼,拥有健康的身体才是最大的本钱.
根据客户的目前资产梳理,发现客户家庭除有3套房产外,还有金融资产900万元,其中活期存款200万元,占比22.2%；银行理财300万元,占比33.3%；权益类资产400万元,占比44.4%.活期類以及权益类资产配置过高,家庭资产没有安全壁垒.建议降低权益类股票的投资比例,改为分散风险的大额定投.另外,考虑房产价值,可以出租房产,扩充年收入.目前甘先生的家庭处于高流动性、无负债的状态,具有充足的可流动资金.根据甘先生所考虑的健康、债务、传承以及企业经营风险,现做出如下建议.
1.活期资产调整
甘先生目前活期存款有200万元,占比22%,流动资产充足.根据标准普尔家庭资产配置图,3～6个月的生活开支占比10%即可,所以可留90万元作为紧急备用金,富余的流动资金可用于生意资本扩充等,以备不时之需.这笔资金建议以货币基金或“宝宝”类产品的形式留存,在保证较高流动性的同时增加收益,抵抗通胀.
2.保障类资产调整
甘先生目前保障类账户配置为0,建议配置一家三口重疾险合计保费9.58万元,抵御健康隐患带来的财务风险.甘先生配置终身寿险33万×5年,留下百万资产传承,避债避税,隔离家庭企业资产.孩子配置6.5万×3年教育险,保证专款专用,同时配置5万×10年缴费终身领取分红保险,甘先生和太太配置5万×10年年金保险,保证家人衣食无忧,终身*流,无惧企业破产风险.
（1）重疾险配置
甘先生作为家里的经济支柱,年收入200万元,用于赡养家庭,在商场打拼,甘先生遭遇健康危机.人一生罹患重疾的概率是72.18%,如果甘先生罹患重疾倒下,不仅需要一笔治疗费用、康复费用,家庭还面临收入中断风险.目前重疾的基本治疗费用是50万元起步,完全康复需要5年.假设甘先生家庭支出为30万元每年,则甘先生需要配置的重疾保额为家庭支出*康复时间+治疗费用等于30万×5年+50万等于200万元,太太和孩子各需要配置50万元保额.孩子今年10周岁,假设甘太太今年40周岁,产品建议X一生重大疾病保障计划,甘先生配置200万元保额,年缴保费7.7万元；太太配置50万保额,年缴保费1.3万元；孩子配置50万元保额,年缴0.58万元,重疾保费合计9.58万元/年,20年缴费.
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