我国商业银行不良贷款原因,此文是一篇不良贷款论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
不良贷款论文参考文献：
【摘 要】我国商业银行仍然受到了大量坏账及不良资产的困扰,如何处理大量的银行贷款一直是困扰中国银行业的难题.本文从分析我国商业银行不良贷款的现状入手,阐述了产生不良贷款的宏观原因及微观原因,并针对导致不良贷款的原因深入探索,重点提出化解不良贷款的可行策略.
【关键词】国有商业银行 不良贷款 原因 对策
一、引言
不良贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息.其本质是银行经营中的一种潜在损失或者成本.从2002年开始中国开始全面实施贷款五级分类制度,依照贷款的风险程度,将信贷资產分为五类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款.不良贷款主要指次级贷款、可疑贷款和损失类贷款.
我国不良贷款数额庞大,结构复杂.中国银行业监督委员会2016年2月15日公布的数据显示,2015年第四季度末中国商业银行不良贷款余额12,744亿元,和上季末相比增长了881亿元.
二、我国商业银行资产质量影响因素分析
(一)宏观经济环境影响银行资产质量
商业银行所服务的经济环境决定了其信贷资产质量,银行业贷款质量随着实体经济利润空间被挤压以及行业低迷不振逐渐呈现下行趋势.我国经济目前正处于经济增长速度放缓、经济结构转型和国家政策消化的阶段,经济发展呈下行趋势.
(二)经济结构转型升级过程威逼银行资产质量
社会经济结构调整和转型升级的过程中,产能过剩行业所产生的去产能困难、集中程度高、持续时间长等问题突出,资源配置效率低浪费了极大的社会资源,严重阻碍了产业结构的升级.
(三)高危行业成为银行不良贷款雷区
房地产行业资金链短缺,部分房地产商纷纷倒闭,房地产行业整体疲态持续.信贷政策的改变更是使得房地产企业融资难度加大,部分中小房地产企业被迫无奈转向 民间借贷,致使民间借贷背后的影子银行风险加大,银行的不良贷款急速上升.
（四）银行的风险防控能力直接决定银行资产质量
商业银行的资产质量主要是由银行的风险防控能力所决定的.第一,降低风险的重中之重是客户准入.第二,减少风险必须加强贷前调查.第三,加强贷款审批很大程度上可以减少风险的产生.第四,放贷审核是关键.第五,贷款需要加强重视的环节是贷后管理.
三、我国商业银行不良贷款形成的危害
（一）体制的局限性导致误导了部分资金的投资方向
在计划经济向市场经济转型的过度中,在国有商业银行信贷资金的调动的过程中,地方政府对银行的业务进行了过多的干预,从而严重影响了银行自身的判断和经营,致使投资方向偏离合理的投资方向.
(二)商业银行产权结构不合理
随着我国商业银行的多元业务的迅速发展,大量问题开始出现,尤其是贷款管理系统落后,自我约束力不够完善.近年来,住房贷款增长速度稳步上升,2012年12月末同比增加18.6%,比9月末和6月末分别高0.8%和2.0%,比年初增加25,000亿元,同比增加1,071亿元.
(三)银行风险意识薄弱、监控风险能力低下
我国部分银行风险意识薄弱,对借贷人的信息调查不充分,不重视对公司的财政报表和盈亏状况的调查,同时不注重信息的真实性和公平性.在发放不同贷款方面国家商业银行也没有定量的分类标准,银行贷款损失加大.
四、处置我国商业银行不良贷款的方法
(一)从宏观层面分析解决我国商业银行不良贷款的方法
重视发展实体经济,防止虚拟经济的超额投资.加强建设实体经济基础,适度调整资金流动性管理策略,提高金融政策的适用性,引导社会资金流转到和国民经济发展息息相关的新兴产业以及重点项目等方面.政策上鼓励、引导、激励民间投资实体经济,给予民间投资一定的政策条件和地位,打破垄断,放开民间投资市场,释放投资空间.
加强监管,促进利率市场化改革.第一,推动利率市场化改革.各银行应适应利率市场化,加快转变经营模式,创新盈利模式,为适应不同市场的需求灵活开发新的产品.第二,加强对金融业的监管.各银行应完善规范互联网金融的相关政策,确立业务边界,在满足电子商务、中小企业和个人融资需求的同时明确法律定位.
以发散思维灵活解决不良贷款.灵活利用市场机制,积极发挥政策的调节作用,准确把握清收化解的处置时机.加强底线思维,防止新生问题贷款转变为不良贷款.加强底线思维,对于重点行业和重点区域,密切关注这些行业及区域的风险特征,规避对高风险行业提供贷款.
(二)从微观层面分析解决我国商业银行不良贷款的方法
加强完善法人产权制度.第一,加强推进国有商业银行的改革,形成“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代化组织结构.第二,努力完善股权结构.构建多元化股权结构模式,进一步加快向国家相对控股甚至国家不控股的股权结构转化.
加强建设健康风险管理文化,提高银行信贷队伍的素质.在经营过程中坚持“审慎经营”的基本原则不动摇,树立正确科学的发展观和业绩观,努力追求资本、速度、风险、效益等各方面的平衡.
完善激励约束机制,规范信贷人员的行为.商业银行应严格遵循考核标准,客观、公正地评价信贷人员工作业绩和职业道德,并应凭此给予信贷人员相应的激励.并加大对违规操行为的惩罚力度.
同步业务发展和风险管理.首先,为了从源头上防控不良贷款风险,贷前调查阶段是至关重要的,严把贷款准入关口,可以有效避免不良贷款的产生.其次,贷中审查阶段中加大对贷款业务的监控力度,确保发放有质有量的贷款.最后,处理不良贷款时,应该落实到相关责任人,并进行责任追究和处罚,使信贷管理工作自始至终存在于整个经营过程.
五、结语
尽管我国商业银行进行了多次改革,但是不良贷款率及不良贷款余额仍然超出国际警戒线很多.商业银行的不良贷款余额和不良贷款余额增高,造成了银行资产质量降低.我国商业银行应认真研究产生不良贷款的原因,从宏观层面和微观层面着重分析解决我国商业银行不良贷款的方法,有利于从源头降低商业银行不良贷款的问题.
参考文献
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作者简介：张亮（1994-）,女,山东泰安,硕士研究生,山东科技大学,研究方向：统计学.
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