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随着互联网和移动通信技术的发展,薪型的移动支付的出现极大的提高了金融支付的效率,但是同时也对于货币创造体系带来了新的影响因素.本文针对现在移动支付出现的环境下,对新型移动支付提出相应的监管建议.
移动支付 货币供给 货币监管 监管政策
移动支付概述
随着互联网等技术的不断发展和进步,越来越多的产业和互联网结合产生全新的产业形式.互联网金融行业就是新的产业形式的代表之一.在互联网技术的发展和移动通讯技术的进步的支持下,新型的移动支付应运而生,成为金融支付的重要的一条分支.伴随着其在物流,信息,零售,服务等多个行业的推广,对于金融支付的效率的提升起到了重要的作用,新型的移动支付业务对于整个金融业都产生了深远的影响.而从2014年起,随着技术的革新,微信支付,支付宝等新型移动支付产品的兴起,极大的发展了移动支付业务,相对于原有的移动支付而言,其有着收益高、支付便利等诸多优点,据统计,截至2017年,我国在移动支付方面总交易额超过3000万亿.因而在这样的环境下,本文针对新的环境形势下,为我国货币监管提出相应政策意见.
新型移动支付的定义和特征
（1）移动支付的定义 目前对于移动支付尚没有准确的定义,最早给出移动支付的定义的是移动支付论坛（ Mobile Payment Forum）根据可以通过无线方式发生支付行为的特性给出了以下定义：“移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务,借助移动通信设备,通过移动通信网络实现的商业交易.移动支付所使用的移动终端可以是手机、NFC支付、PDA、移动PC等.”2005年,我国在《电子支付指引（第一号）》中给出的定义为：“移动支付是指单位、个人（以下简称用户）直接或授权他人通过移动通讯终端或设备,如手机、掌上电脑、笔记本电脑、支付卡等,发出支付指令,实现货币支付和资金转移的行为.”根据以上的两点定义可知,移动支付属于结合新兴互联网技术的金融服务,即本质上属于移动通信、互联网、电子货币、金融支付的跨行业结合,提高金融业务效率的一种全新的手段.
（2）新型移动支付的特征
微信支付、支付宝等新型的移动支付手段,相对于传统的移动支付手段而言主要有如下特征：
1.新型的移动支付的货币资本相对于原有的移动支付而言,其货币资本是一种流动性极强的银行存款.
2.新型的移动支付具有多用途的支付功能.货币资金作为货币,本身作为一种支付媒介,其流动性、可接受性都是保证其能正常使用的前提基础,新型移动支付极大的提升了银行存款的流通功能.
3.新型移动支付的货币资金兼有支付功能和资本投资功能.在新型的第三方移动支付机构服务提供下,货币资金不但作为流动性极强的存款,同时兼有固定储蓄的功能,其货币资金本身作为投资使用,而且在投资的过程中不影响其流通,仍可以有接近通货的流动性在消费者日常使用中起到支付作用.
新环境下的政策建议
新型的移动支付的出现,消费者原有的直接通过通货 的交易直接使用第三方支付渠道的流动性存款支付,因而移动支付平台的货币资金存款很大程度上起到了对于传统通货的替代,在某种程度上提高了通货的总发行量,新型的移动支付的出现,在对通货产生替代作用的前提下,相当于减少了货币在信用创造过层中的漏损率,通过第三方支付机构终端在商业银行的存款不但起到了原有的储蓄只能,同时在一定程度上发挥了 通货的流通职能.其通过影响整个信用货币创造体系,放大乘数效应,当其使用量到达一定程度之后,其对于整个货币供给体系的影响不可忽视.
尽管目前相对货币供给的总量而言,第三方移动支付的货币资金总量仍然较小,同时缺乏准确的统计数据,但是 银行作为货币政策的制定和管理者,同样应当对于其采取重视的态度,避免出现对于货币供给总量的错误计算.应当着重注意一下几点：
（1）央行完善货幣政策体系. 银行在制定相关的货币政策时,应当充分考虑到新型移动支付的出现对于货币供给以及货币乘数的影响.通过估计新型移动支付的货币资金对于 通货的替代率以及移动支付终端的货币资金总量,来准确判断在现行政策的货币供给量,同时对于第三方机构提取保证金等形式可能成为全新的货币政策手段.
（2）规范移动支付使用的管理.加强对于移动支付中所涉及的三方主体的管理,因为本身新型的移动支付属于多对多的支付媒介,如在支付渠道或者是商户等受体出现问题则很容易引发移动支付的信用危机,因而对于整个过程的监管尤为重要,保证移动支付的便利性和有效性,维持金融稳定就不可忽视的维持整个移动支付体系的稳定.
（3）建立移动支付统计体系.移动支付的货币资金如果在一定程度上替代了消费者对于 通货的需求,那么为了更好的确定货币供给量来制定货币政策,就有必要对于移动支付的货币资金建立完善的统计监测体系.统计移动支付对于货币供给的影响,同时修正货币政策,制定最符合我国国情的货币政策体系.
（4）建立健全的第三方支付机构监管体系.第三方支付机构作为新型的以互联网为依托的金融企业,必须对其采取恰当的监管体系.在其运行的过程中,会产生大量的沉淀资金,而对于该沉淀资金的运用,央行须制定健全的监管机制,否则金融行业的稳定和国家的货币体系的稳定都可能受到影响,近年,国家颁布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、《中国人民银行支付结算司关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》等文件都是针对移动支付的监管文件,我国对于第三方支付机构的监管正在逐步完善.
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