大学生信用卡风险与其规避,本论文为您写规避毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
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摘 要：随着大学生人数的不断增加,大学生信用卡得到越来越广泛的应用.大学生信用卡的发行和使用在一定程度上给学生们带来方便,同时也刺激大学生人群的消费.但由于银行在发展此业务时只是单纯的追求市场占有,而忽略了学生收入来源不稳定,消费观不够成熟等因素,以至于发行大学生信用卡的各商业银行都面临着巨大风险问题.因此,如何处理好大学生信用卡风险规避问题尤为重要.为了信用卡业务能够更好的发展,应该从风险产生的原因入手,制定具体的方法和措施,以及从风险管理制度等方面分析和研究,从而尽量的减少或避免信用卡风险的产生.
关键词：大学生；信用卡；风险；规避
大学生信用卡市场的扩展,对我国银行业的发展确实有着不可忽视的贡献,但任何事物都具有双面性,大学生信用卡也不例外.大学生信用卡业务的发展在为学生带来便利的同时也可能带来声誉信用问题；在为银行增加业务量并带来一定收益的同时也给银行带来了风险.所以,要正确利用大学生信用卡这把“双刃剑”,商业银行应该好好发展大学生这样一个载体,积极面对大学生信用卡业务所带来的风险,进行有效管理和化解,为银行自身谋其利益的同时,也尽到自己的社会责任.
一、大学生信用卡风险现状
大学生信用卡,顾名思义,就是银行专门针对大学生所发行的信用卡,其具有异地汇款免费,先消费再还款和分期付款购物等功能,同时还能建立良好的信用记录,方便以后*车贷房贷或其他消费贷款,是在校大学生熟悉金融理财的一个很好的帮手.
(一)大学生信用卡的产生、
最早的产物就是信用卡,所以的起源实际上是来自于信用卡.大学生信用卡是银行信用卡市场发展到一定阶段的必然产物,是在适当的时机中逐步推广开来的.银行为了提升自身的市场竞争力,必然需要一些创新产品来拓宽银行的业务.而庞大的大学生数量自然被银行视为市场开发产品的首选群体.相比其他人群,大学生的购买力是较为高的,而且大学生没有稳定的收入来源,购买大件商品想要一次性付款还是存在一定难度的,大学生信用卡分期付款的功能解决了那些想要买电脑等高消费商品的学生的烦恼,每月定额的小笔付款大学生就能够承担了且大学生接受新事物的能力比较强,所以,大学生信用卡就顺应了市场的发展而诞生了.
(二)大学生信用卡的发展
我国发行的第一张大学生信用卡是在2004年9月份由金诚信用银行和广发银行联合正式发行的,但凡年满18周岁的正规全日制高校的在校生都可以以个人身份申请.随后,中信银行在大多数的高校进行了大学生信用卡的试点；接着,农业银行大学生校园卡走进了四川部分高校,而兴业银行的校园卡也在上海高校推广开来.在2005年的十月份,招商银行在我国各大城市中推出了国内首张面向全国发行的双币学生卡“Young卡”.从此以后,大学生信用卡就在全国各大高校推广开来.
(三)大学生信用卡的现状
根据大学生信用卡使用的主体,我们就信用卡的使用情况进行了问卷调查,结果表明大学生虽然已经成为了信用卡持卡人的重要群体,各银行也都根据这一特殊的消费群体发行了专门针对大学生的校园卡.但是尽管如此,大学生信用卡仍有很大的发展空间,调查结果中显示有854人未*大学生信用卡,占据了调查人数的68.54%.而且,现在大学生使用信用卡的状况非常的混乱,如今存在着两种状况很严重：一是有的持卡人刷卡过度.二是有的人却不使用卡,我们称这种卡为休眠卡,调查表明这种情况存在于接受问卷调查人员当中的71.19%的人身上.同时这也说明了应当改善现在的大学生信用卡使用和管理的方式,以促进大学生信用卡业务的发展,使大学生信用卡的发展达到饱和的状态.
(四)大学生信用卡风险
1.信用风险
信用风险是大学生信用卡的主要风险.信用风险又称违约风险,指大学生不能或不愿履行债务而给银行造成损失的可能性.发卡银行在向大学生发放信用卡的时候应当依据大学生当时的信誉和经济状况.然而大学生的具体情况是一个动态的过程,会随时间的变化而发生改变.例如的大学生的收入发生变动,经济状况恶化,无力还款或逾期还款都可能引起信用风险.
2.成本风险
银行除了面临大学生信用风险外,也还面临着成本风险,在调查中得知部分大学生*信用卡是因为受身边人的影响或是为了获得小礼品,还有的是为了提升自己的信誉,并不是因为要消费才*信用卡业务的,这样也就造成了许多休眠卡.银行制作信用卡是需要成本的,休眠卡的出现也就浪费了银行的部分成本.因此,银行还存在着成本问题.
3.操作风险
操作风险是指由于不完善或者有问题的内部操作过程、人员、系统或者外部事件而导致的直接或间接损失的风险.例如程序出现错误而导致信用卡授权无法进行或由于欺诈者他人的信用卡进行伪冒刷卡等行为.操作风险中的伪冒风险是信用卡特有的一种风险,一般情况下是由发卡机构承担的.不同的操作风险其成因也是不同的,由内部客户引起的成因有：权限不清、审核不严、有章不循；而由外部客户引起的有：有法不依,监管不严、有账不管,管不及时等成因.
4.法律风险
法律风险从狭义上来讲是主要关注银行所签署的各类合同、承诺等法律文件的有效性和可执行能力.法律风险是由于不健全的法律体系而造成的风险.就目前的法律来看,持卡人和发卡银行都存在着风险.大学生还没有工作,没有稳定的收入,若刷卡过于频繁,透支数额过大时,负担不起债务,银行向其监护人要求还款存在着巨大的风险,大学生已经是成年人了,在*信用卡时并未征求监护人的同意就*了信用卡,而监护人也未在*此业务是提供担保,从法律上来说是没有偿还义务的,因此,银行向学生的监护人要求还款是缺乏法律保护的.而银行对持卡人提供的挂失服务分为电话挂失和书面挂失两种方式,书面挂失为正式的挂失方式,但由于法律、章程没有明确的规定,各银行都有自己规定的挂失支付时间和责任承担规定.在挂失支付前产生的损失都需要由持卡人自行承担,这样的规定对持卡人是不利的,给持卡人带来了一定的风险.
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