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佳佳的父母有一笔50万元的养老本交给她打理,希望专业的理财师,能帮忙提供一些建议.
佳佳是个“乖乖女”,从小就是父母眼中的好孩子,上学时学习成绩好,毕业了找的工作不错,结婚了找的对象优秀.为此,佳佳的父母很信赖她.自佳佳闲暇时开始涉足理财,她的父母便把50万元养老本全部交给她打理,希望未来的养老生活锦上添花.
佳佳父亲是名普通的企业职工,今年已经52岁了,再过几年就要退休.母亲早已下岗在家,帮佳佳带着2岁的外孙.目前父亲每个月拿到手的也就4000元收入,以后退休了,退休金每个月也就2000元.
佳佳和父母居住在江南的一座小镇上,各有一套住房,平日的生活开销,主要是衣食行和养育子女方面.二老的开销每年需要五六万元.佳佳说,“其中一部分的开销,主要是父母贴补了自己,他们经常给外孙买衣服、玩具和食品”.
未来,父亲退休,收入减半,但开支随着父母年迈的身体不会减少,反而有可能增加,佳佳一想到这,就很忧心.再看看现在的市场,父母50万元的养老本,她真的不知道该如何更好地打理,既能保住本金,还有一个不错的收益,每年的理财收入可以用来贴补父母的生活.
佳佳30岁,正是上有老下有小的阶段,她和老公也很难有多余的资金去支撑父母的养老生活,目前只是逢年过节的时候,给父母买些新衣服,买些营养品孝敬下.由于佳佳是独生女,从小就感觉到孤单,所以她有生二胎的计划.如此一来,她就更难兼顾父母以后的养老生活.希望专业的理财师,能帮忙提供一些建议.在未来5至10年甚至20年内,父母的50万元,她该如何布局为好?
一、父母财务状况分析
根据佳佳父母的收支储蓄情况,无论是退休前还是退休后,父母的工作收入都无法满足每年的日常生活支出（支出假定为6万元/年）.由于佳佳和老公很难有多余的资金去支撑父母的生活,因此打理好50万养老本金对于佳佳父母老年的生活至关重要.老年人的风险承受能力较低,并且医疗费用的支出存在着较大的不确定性,因此50万养老本金首先要保证的是安全性和流动性,其次才是收益性.
二、50万养老金的资产配置
1.紧急备用金
因为父母年迈时,看病和医疗的费用将会相应增加,因此需要增加3～6个月的紧急备用金.根据目前父母每年的支出为5万～6万元,以支出5000元/月,6个月计,建议留出3万元左右的资金作为流动性资金,可存放在货币型基金中,收益率约为2.3%～3%,风险一般小于债券型基金,一般赎回时间是T+1日,可灵活支取.
2.资产配置应以“稳”字当先
父母养老金的投资应该以保值为主要目标,主要通过稳健的资产配置来抵御通货膨胀并获取稳定的收入.因此投资方向建议为债券型与货币型产品,例如定期、理财、国债、债券型基金、保本基金等风险较小的产品,分散投资；投资时间建议为短期投资与中长期投资相结合.
短期投资建议为靠档计息的定期产品与短期理财产品.定期产品可选择北京农商银行专门为50岁老年人设计的“金色时光·悠享A款”储蓄增值产品,不仅定活兼顾,而且还是靠档计息,兼顾流动性与收益性.理财产品可选择保本浮动收益型的产品以保证本金的安全,目前各家银行的保本浮动收益型的理财产品收益率在3%左右,产品期限一般为1～6个月.
适合佳佳父母的中长期投资可选择国债、保本基金或者纯债券型基金.目前3年期国债的收益率为4%,5年期国债的收益率为4.42%,国债是以国家信用为保证,风险很低而且收益稳定.如果在认购期内购买并且持有到期,保本型基金都可以保证本金,时间期限一般为2～3年.纯债券型基金只投资于债券,因此投资风险一般低于股票型与混合型基金,收益较为稳定,建议佳佳的父母投资.
3.适当增加保险配置
因为佳佳父母目前应该只有社保,根据老年人的特点,每个月相当一部分的支出都用在医疗保健上,因此适当配置意外险、住院医疗险、重疾险也是很有必要的,防止承受高昂的医疗费用.
4.注意饮食与锻炼
老年人应更加注意养生,佳佳的父母也应该注意身体的“投资”,再加上合理理财,才能进一步提高老年生活品质.建议佳佳的父母平时清淡饮食,加强身体的锻炼,使得晚年生活更加精彩.
【财务现状分析】
佳佳目前做理财的资金：50万元,目前需要实现的理财目标如下：
1.目前佳佳和爱人的收入主要负责家庭开支,无太多结余,需考虑突发状况所需要的大额开支.
2.父亲收入每月4000元,父母开支在5万元左右,目前收入基本可负担开支,退休后收入为2000元,退休后有2000元的缺口需要补充.
3.佳佳有生二胎的打算,需要储备一些资金补充生活开支,并储备部分流动资金.
【资产配置逻辑】
类资产的规划是财富管理的第一步,它的关键并不在于增值,而是要确保流动性支付需求.由于佳佳孩子年龄还小,将来还有要二胎的打算,父母年纪比较大,正处于上有老下有小的阶段,流动资金必须要配置,以备不时之需.父亲退休后每月将面临2000元的日常开支缺口,建议佳佳在账面上保留1.2万元类资产,即每月开支缺口的6倍,即使佳佳夫妇因偶然因素失去收入来源,该部分资金仍能维持6个月左右的生活开销.
结论：适合不知如何写理财方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于理财平台论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
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