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继“临时准备金动用安排”后,央行又向商业银行发了一个大红包.
1月25日,央行普惠金融定向降准正式落地.这个政策,市场翘首以盼已近4个月.早在2017年9月,央行便公布了该决定.
此次降准能多大程度上缓解银行业流动性风险?其实际的“普惠意义”有多大?效果将强于既往的定向降准吗?
对此,民生银行研究院院长黄剑辉向《财经国家周刊》记者表示,本次降准是央行“滴灌”式调控的延续.一方面旨在通过适当开大“阀门”来增加金融的有效供给、压低银行财务成本,确保2018年经济平稳开局.另一方面则是定向于普惠金融,引导银行进一步将信贷资源向“三农”和中小微企业倾斜,缓解其融资难、融资贵的问题.
招商证券宏观研究员闫玲向《财经国家周刊》记者表示,此次降准是延续从2014年开始的定向降准政策.本次降准具备两大特征：一是“面更宽、量有限”,即可覆盖绝大多数商业银行,但其额外释放的流动性约3000—4500亿元,低于早前8000亿元的市场预期;二是央行对以往政策的修正、升级,提高了政策考核的精准度,从宽泛的普惠金融转向真“三农”、真小微、“银行再难有腾挪操作的空间”.
定向降准2.0
多位受访专家表示,此次经修正、升级后的降准,可视为央行普惠金融定向降准的2.0版,具体可从以下三点进行理解：
首先,受益银行范围扩大,且普惠金融聚焦领域进一步扩宽.
中国人民银行有关负责人此前透露,按照现有数据测算,此次对普惠金融实施定向降准政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行.
以往的降准政策主要聚焦于小微和“三农”,此次除了继续覆盖原有领域外,央行还将“双创”类贷款、金融扶贫、助学贷款等纳入对银行的考核之中.
其次,对原有的政策标准进行了精确、细化.
央行2017年9月公布的《人民银行关于对普惠金融实施定向降准的通知》（银发〔2017〕222 号）（下称《通知》）中,明确了普惠金融领域的八项贷款种类：单户授信小于 500 万元的小型企业贷款、单户授信小于 500 万元的微型企业贷款、个体工商户经营性贷款、小微企业主经营性贷款、农户生产经营贷款、创业担保（下岗失业人员）贷款、建档立卡贫困人口消费贷款以及助学贷款.
“如此精确的规定之下,银行再难通过腾挪操作获取政策福利,只能聚焦真小微、真三农.”闫玲说到.
再者,预留了三个月的时间给银行做达标“冲刺”.
2017年9月时央行即强调,一些银行可通过在后3个月中更多地将新增或盘活的信贷资源配置到普惠金融领域来满足考核标准.
据央行《2017 年四季度金融机构贷款投向统计报告》显示,第四季度人民币小微企业贷款、“三农”贷款增速均明显上升,且致使2017年增速显著高于2016年——2017年末,人民币小微企业贷款余额 24.3万亿元,同比增长 16.4%,增速比上年末高 0.4 个百分点,比同期大型和中型企业贷款增速分别高 3.8 个和 5.8 个百分点;本外币农村（县及县以下）贷款余额 25.1万亿元,同比增长9.3%,增速比上年末高2.8个百分点.
普华永道中国金融业管理咨询总监王轶为认为,第四季度的普惠领域信贷增长是复合型因素的结果,定向降准之外,还有国家长期政策激励、央行降准叠加银行主动转型的效果.受降准落地、临时准备金动用安排的叠加效应影响短期内市场资金面宽松.
几家欢喜几家愁?
延续上次定向降准的政策,本次降准仍采取“普惠领域信贷增长+宏观审慎经营标准”双达标的考核原则.
《通知》规定,凡前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到1.5%的银行,存款准备金率可在基准档基础上下调0.5个百分点;凡前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到10%的银行,存款准备金率可按累进原则在第一档基础上再下调1个百分点,但前提条件是该行在上一年三个季度（含）以上MPA评级均在B级（含）以上.
记者多方调研发现,目前的考核情况存在地域差异——一方面,从以往MPA考核结果来看,银行A、B、C评级数量分布通常成梭子形,即获得A、C两级的银行较少,大部分均集中在B级.
另一方面,前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到1.5%的标准基本适应绝大多数银行的实际投放情况,因此第一档达标并不难,难的是贷款余额或增量占比达到10%这一要求.
多位受访专家表示,大中型银行或很难达到第二档,少数城商行和非县域农商行在第四季度全力冲刺或有望拿到1.5个百分点的降准.
闫玲则称,“估计额外多增的可达到第二档的银行不超过5%”,所释放的流动性有限.
《财经国家周刊》记者从央行西安分行和郑州中心支行处获取的数据显示,本次降准中,陕西、河南两省的银行考核达标率均在90%以上.其中,陕西参和考核的12家银行中有11家达标,其中有9家非县域农商行达标第二档;河南参和考核的18家银行中有16家达标,且16家全部达标第二档.
河南洛阳银行董事、董事会秘书刘洪涛向记者介绍,早在2008年,洛陽银行便通过引入德国IPC小微信贷分析技术等手段积极向小微金融转型,本次考核亦达标第二档,预计可因此腾出约11亿元资金.
1月25日前夕,四川一城商银行负责人在获悉其所在银行达标第一档后向《财经国家周刊》记者坦言自己“颇为惊喜”——他原本比较悲观,称虽然一直尝试向中小微业务转型,但全行上下都习惯了“傍大款”的业务模式,“仅仅是端正思想,就充满了挑战”.
结论：适合不知如何写普惠方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于平安普惠金融公司论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。
普惠金融定向降准靴子落地中小行直接受益
1月25日，央行正式实施针对普惠金融的定向降准。此前，央行官方解释称，该政策可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行。。
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