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主题:杨兵兵论文写作 时间:2024-02-14

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电子账户是连接一切的关键所在,是直销银行的优势,也是直销银行的核心.为电子账户提供技术支持的核心系统,需要满足三点要求:第一,核心系统需要经得起互联网的波动;第二,核心系统的客户体验不再是简单的系统的通畅,还包括交易的达成;第三,账户体系要更灵活,真正成为连接一切的载体.具有如上功能的核心系统才能真正助力直销银行的发展.

中国光大银行直销银行——阳光银行是2015年8月18日正式推出的,其实当时我们推出的时候,已经有30多家直销银行了,我们来得比较晚.但是,如果细剖我们在直销银行方面的做法,2013年我们就向银监会和人民银行报送了“关于设立开展电子账户服务的申请”,我觉得还是比较早的.申请的同时,我们还在淘宝上开店做定存宝,做了一段时间,做得也挺好,算是对开立电子账户的积极尝试.我们认为,账户的开放、账户的便捷性是非常重要的.按照这个思路,我们在缴费业务上不断探索,孵化了云缴费这样的优势品牌,这应该说是秉持了我们开放的基因.

直销银行核心优势在哪儿?其实就在电子账户上,没有什么更核心的优势.直销银行可以到线上开户,这是最关键的.2015年12月,人民银行账户分类管理办法出台后,无形中给五六十家已经宣布成立的直销银行发了一个准生证,某种意义上那个时候我们才算正式开业.电子账户是直销银行的优势,也是直销银行的核心.

在未来,互联网是真正连接一切的.从银行的角度看,账户是我们连接一切的关键所在.所以,关于账户的管理宽和紧、松和严直接决定了我们直销银行的生存发展和未来.

2015年12月的392号文件,这是准生的.从2016年的261号文件到302号文件,一方面在扩展账户的应用范围,另一方面也考虑到打击电信犯罪,同时设定了限额.

在金融现象中,一种做法是通过制度来规范行为,还有一种是让有银行背景的直销银行进入市场,以市场参和者的身份来规范市场,用市场化来规范市场.百信银行的获批意味有银行基因、银行背景的机构进入互联网市场,用市场主体来规范市场行为,这是非常好的做法.我们希望,这个步伐可以再快一些,让更多的直销银行进入市场,这样互联网金融的市場局面会更容易规范.

说到技术问题,其实最大难题还是账户.我们的账户是半独立的技术体系,最后的核算会到我们的核心系统,我们有金融开放平台为账户的对外服务、开立、资金进出等提供支持.阳光银行的客户端,在核心系统中加了一个开放平台,来承接核心系统无法完成的账户服务和业务处理,这会使我们的账户服务体系更加灵活,更有弹性.而且,这个账户不仅可以为我们服务,也可以为所有需要账户服务的机构服务.

但是这还不够,我们希望有更独立的直销银行核心系统.对于这个系统的描述,我想表达的是,第一,这样的系统能够经得起互联网的波动.第二,它的客户体验不再是简单的系统通畅,还包括交易的达成.如果和互联网机构合作的话,他们对体验要求更高,要求的是交易的达成,而不仅仅是系统通畅.第三,账户更灵活,我们希望账户能够连接一切,现在账户上记录的是金融属性,将来希望能够广泛记录生活,真正成为连接一切的载体.

我认为,若想拥有一个真正面向互联网的核心系统,就要解决如上三个问题.目前,我们缺乏一个真正服务于直销银行,或者服务于互联网经营的核心系统.这样的核心系统才能真正助力直销银行的发展.

(作者系中国光大银行电子银行部总经理)

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