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关于展望论文范文写作 我国学术界对P行业现状、问题和展望相关论文写作资料

主题:展望论文写作 时间:2024-02-09

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摘 要:P 行业作为一个新兴的金融行业,在过去的几年中,已经在我国取得了蓬勃的发展.本文就我国对P 行业的研究进行了回顾,发现尽管学术界在这一新业务领域已经有了丰富的研究成果,其中的一些观点也已经深刻地影响到行业实践和监管实践,但是,已有研究既未能从信息技术和金融技术的复合角度对P 行业进行深入研究,也未能充分揭示这一行业背后所反映的经济学逻辑.作者认为,对这一领域感兴趣的学者可以考虑从业态发展和商业模式、相关算法和技术应用以及P 企业品牌传播和获客等方面展开更深入地研究.这些研究成果不但可以满足行业发展的理论需求,也有助于深入探索在新的信息技术条件下已有金融行业发展变化的方向.

关键词:P ;信息技术;经济学逻辑

中图分类号:F830 文献标识码:A 文章编号:1674-2265(2017)05-0003-08

一、引言

互联网金融行业是近年来出现的一种新型金融业态,在其主要的商业模式中,P 网络贷款(以下简称“P ”)又是一种最重要的商业模式.图1是在百度指数上搜索“P 网络借贷”之后得到的结果,不难看出,“P 网络借贷”是一个从2011年才开始逐步进入公众视野的名词.罗洋(2009)最早对我国的P 进行研究,认为P 是“一种以互联网为平台的融资模式”.谢平(2012)将P 定义为“一种个人对个人直接信贷模式”.从2013年起,作为互联网金融的一种重要形态,P 行业发展出多种不同类型的商业形式.张斌(2016)将现有自称是“P ”的业务分为四类:“居间模式”,即P 企业纯粹作为信息 的商业模式;“居间担保模式”,即P 企业不但是信息 ,同时为资金供给方(以下简称“出借人”)提供担保,在资金需求方(以下简称“借款人”)无法偿还债务时,由P 企业代为偿还;“理财产品模式”,即P 企业获取多个借款人的借款后,将其打包出售给多个出借人;“类证券化模式”,即P 企业通过居间撮合,使出借人事实上投资于由某个券商资管或券商子公司发行的“专项资管计划”产品,再由该资管计划对外进行投资.由于商业模式复杂,设立的P 企业鱼龙混杂,P 行业一度出现乱象,至2016年6月底,约一半的P 企业出现了不同程度的经营问题.

2015年7月18日,人民银行连同十部委印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》),其中第八条对P 行业做出了明确的定义:“网络借贷包括个体网络借贷(即 P 网络借贷)和网络小额贷款.个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”.2016年8月24日,由银监会等四部委联合印发的《网络借贷信息 机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)进一步明确指出:“网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷.个体包含自然人、法人及其他组织.网络借贷信息 机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息 业务活动的金融信息 公司.该类机构以互联网为主要渠道,为借款人和出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务.”

《指导意见》和《暂行办法》对P 业务的定义是对P 行业的一种规范,也可以看出国家相关监管部门对P 的定位是一种“信息 ”而不是“信用 ”,换言之,上文所述的四种模式中,唯有第一种模式被监管部门认可,而从事其他业务模式的P 企业,要么选择转型,要么就只能终止业务.

实践上的复杂性同样体现在学术研究上,通常对金融问题的研究,我国学者往往愿意从西方学者已有的研究入手来进一步展开学术探索.但至少在P 行业,这种成熟的研究方法却不再有效.西方学者根据本国实践,对P 的研究主要集中在三个方面:其一,研究P 市场.这些研究主要集中在对P 行业典型案例的分析(Berger,2009)以及对P 交易过程的监管建议(Galloway, 2009)上.其二,研究P 市场借贷双方的行为方式.如Lee(2012)通过实证方法证明投资者存在从众效应、Duarte(2012)对信任机制在借贷交易中所起作用的研究等等.其三,研究P 企业的行为模式.在这方面比较重要的文献有Zolt(2010)对P 商业模式的研究,等等.然而,西方學者面对的问题明显比我国学者所面对的问题要简单得多:首先,P 行业在欧美的实践中,仅仅是一种特殊的借贷形式,尽管有学者很早就认为这种业务模式会侵占银行的部分业务(T.Meyer, 2007),但P 在欧美并没有什么特殊性.然而,我国P 行业在繁荣时期演化出数以千计的平台,开展业务的复杂程度也远超欧美同业,各种以P 之名开展业务的平台开展了多元化的业务类型,所以,我国学者必须对P 行业有一个更为明确的学术界定和法律界定.其次,由于基础设施覆盖程度以及原有金融服务的便利程度不同,我国事实上在以手机终端为基础的移动互联网领域已经发展出和欧美不同的金融技术路线,其结果自然也导致我国的P 行业在技术应用方面实际上和欧美也存在相当大的差异.如此,西方学者的研究成果对于我国P 行业的指导意义其实相当有限.因此,本文所回顾的内容完全是我国学术界对P 的研究成果而略过西方学者的研究成果.

本文拟从P 行业出现的原因、P 行业的法律规制及监管、P 行业的技术运用三个方面对我国已有研究进行回顾,以厘清我国对P 行业研究的基本脉络和重要成果,并在此基础上,对未来相关研究做出展望.

二、为什么会出现P 业务

如果研究P 行业,为什么会出现P 业务是一个绕不开的问题.又或者说,P 到底应该是一种什么样的金融业务,以至于它可以和已有的金融业务,特别是银行贷款业务有明显不同.尽管我国已经在相关监管规定上对P 行业做出了定义,但关于P 应该是什么的问题一直以来都有不同的理解.

结论:适合不知如何写展望方面的相关专业大学硕士和本科毕业论文以及关于展望未来的正能量句子论文开题报告范文和相关职称论文写作参考文献资料下载。

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