第三方支付法律风险的监管现状和问题,这篇第三方支付论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
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摘 要：自2010年开始,人民银行等部门推出了关于第三方支付的一系列管理办法,已初步形成了“外部监管+行业自律”的监管架构.这一系列法规和部门规章有效地弥补了我国第三方支付法律监管方面的空白,确立了第三方支付行业规范发展的法律框架,解决了部分法律风险,但是在机构属性、业务定位、沉淀资金利用和利息归属等方面仍存在较大的问题与争议.为此,应注重实行功能监管、协同监管和分类监管,出台针对第三方支付的高位阶法律,在原有相关法律中增加关于第三方支付的适用条款,并在鼓励创新和控制风险中取得平衡.
关键词：第三方支付；法律风险；监管
中图分类号：F830 文献标识码： B 文章编号：1674-2265（2016）03-0041-05
近年来,互联网金融迅速发展,金融创新层出不穷,由此产生了大量新问题与新风险,如何构建有效的互联网金融监管体系成为当前政府、学者和企业关注的焦点.第三方支付作为互联网金融的一种模式,因适应人们日益增长的个性化、差异化支付需求得到快速发展.本文分析第三方支付法律风险的监管现状及存在的问题与争议,并提出相应的思考与建议.
一、第三方支付法律风险的监管现状
第三方支付存在各类风险,既有法律风险,也有技术风险和操作风险.本文主要探讨第三方支付面临的法律风险.所谓法律风险,是指没有任何法律调整,或者使用现有法律不明确造成的风险.第三方支付在金融创新中遭遇特殊的法律风险,主要涉及法律和政策的制定与完善.
从法律风险的角度来看,第三方支付平台存在法律地位和业务定位不明确的风险,账户沉淀资金带来的风险,利用第三方支付平台进行信用卡套现、洗钱等非法活动的风险,以及消费者权益受损的风险等.
面对上述法律风险,我国已初步形成了“外部监管+行业自律”的监管架构.自2010年开始,人民银行等推出了关于第三方支付的一系列管理办法,从第三方支付的准入门槛、经营范围、预付卡管理、备付金存管、基金销售、网络支付管理、反洗钱与反恐怖融资、消费者权益保护等方面进行监管.另外,2011年5月中国支付清算协会成立.作为行业自律组织,协会先后发布了《网络支付行业自律公约》、《预付卡行业自律公约》、《移动支付行业自律公约》、《支付机构互联网支付业务风险防范指引》等,对支付清算服务行业进行自律管理.
在央行颁布的一系列部门规章中,2010年9月发布的《非金融机构支付服务管理办法》对第三方支付机构的属性、经营范围、申请与许可、监督与管理、罚则等方面做了规定,首次明确了第三方支付服务的法定地位.第三方支付平台的属性不是银行,而是非金融支付机构,主要提供网络支付、预付卡的发行与受理、收单等支付服务,央行对国内第三方支付行业实施正式的监管.非金融机构提供支付服务需要按规定取得《支付业务许可证》.自2011年5月包括支付宝、财付通在内的27家单位获得第一批支付牌照以来,陆续又有200多家企业获得牌照,据公开资料显示,目前持牌单位已达到270多家.
继《非金融机构支付服务管理办法》颁布以后,2010年12月央行发布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》,细化了上述《管理办法》中关于支付机构的资质条件、申请资料的相关规定,明确高级管理人员、主要出资人等相关资质要求以及续展支付业务许可证应遵守的审核程序以及许可证在有效期内灭失、损毁时的重新申领程序等方面的问题.
但是《管理办法》和《实施细则》对于备付金存管、预付卡业务等没有做出特别规定.2012年11月中国人民银行发布了《支付机构预付卡业务管理办法》,对预付卡的发行、受理、使用、充值和赎回、监督管理等进行了详细的规定,强调支付机构应当依法维护相关当事人的合法权益,保障信息安全和交易安全.2013年6月央行又发布了《支付机构客户备付金存管办法》,对备付金的所有权、存管、如何弥补客户备付金的特定损失等进行了详细的规定和说明,如备付金的所有权属于客户；备付金必须存放于特定账户,支付机构不得擅自挪用,进行贷款或投资等,支付机构的备付金专用存款账户应当与自有资金账户分户管理,不得*支取；支付机构应当按季计提风险准备金,存放在备付金存管银行或其授权分支机构开立的风险准备金专用存款账户,用于弥补客户备付金特定损失以及中国人民银行规定的其他用途等.这两个办法的出台标志着第三方支付法律规制的进一步完善.
2015年7月,人民银行等十部门发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,从总体上提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施,并在互联网行业管理、客户资金第三方存管制度、信息披露、风险提示和合格投资者制度、消费者权益保护、网络与信息安全、反洗钱和防范金融犯罪、加强互联网金融行业自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求.
2015年7月底,央行又发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》,明确了互联网支付的定位,指出备付金的本质是预付价值,不是存款,预付价值只代表支付机构的企业信用,法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》及《存款保险条例》保障下的央行货币与商业银行货币.对互联网账户进行分类管理,实行客户实名制和交叉验证身份,对网络支付进行了限额管理,规定交易资金“原路返回”,不得通过支付账户向他人的银行账户转账,支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户,要求互联网支付机构最终回归“支付业务”本色,不能有资金池,不能具备银行功能等.
这一系列法规和部门规章有效地弥补了我国第三方支付法律监管方面的空白,确立了我国第三方支付行业规范发展的法律框架,为第三方支付行业的长远和健康发展奠定了良好的基础.
二、第三方支付法律风险监管方面存在的问题与争议
(一)法律地位：金融机构还是非金融机构
结论：关于本文可作为第三方支付方面的大学硕士与本科毕业论文第三方支付论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
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