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现在中国家庭养老保障功能逐步弱化,而社会养老保障制度尚不健全,必须尽早做出合理的理财规划,为晚年生活积累资本.
老是每个人都回避不了的问题.近年来,“人口老龄化”“延迟退休”“养老金并轨”等等与养老相关的话题,都引起了大家广泛的关注.
当你老了,生活会怎样?现在中国家庭养老保障功能逐步弱化,而社会养老保障制度尚不健全,必须尽早做出合理的理财规划,为晚年生活积累资本.
该如何进行养老投资呢?首先来看一个真实的案例.
【案例情况】
李成,36岁,部门经理,年收入20万元,年终奖5万元.韩梅,33岁,培训机构教师,年收入12万元左右.家中有8岁儿子,需赡养4位退休老人,无住房贷款.夫妻二人收入和福利不错,事业有很大的晋升空间,经济状况日渐提升.
对于未来的养老生活,韩梅很羡慕那些当公务员或在大型国企工作的同学,因为他们大都有职业年金.而她和李成的社保养老金,估计只够退休后的基本生活.夫妻二人希望退休后,不给儿子增加困难,能够生活得快乐而高品质.
【案例分析】
这个家庭属于传统金字塔型,夫妻二人是家庭支柱,上有老下有小,责任重大,不容“闪失”.理财师建议,选择安全稳健的养老金规划方式.延迟退休政策将会到来,原先“养老靠政府”的观念逐渐被“养老靠自己”所取代.目前二人正是人生的黄金时期,养老规划越早越好；在做好家庭保障的前提下,认真规划,合理投资,逐步实现既定的养老目标.
【理财建议】
一、梳理需要考虑的关键因素
目前李成和韩梅离退休年龄还有30年左右,参照目前的生活支出并考虑通货膨胀的影响,估算退休后想要拥有的生活水平.通过盘点家庭目前可用于养老金准备的预算,对比资金缺口,评估夫妻二人对风险的接受程度为中性,力争抗通胀、争取收益,稳健与收益并重,乐于尝试不同的理财方式.
综合以上因素,做出适当的投资组合,兼顾安全性、收益性和流动性三大原则.
二、家庭备用金也别闲着
梳理好影响养老金规划的因素后,李成和韩梅可以进行养老投资了.进行投资前,先要预留好家庭备用金,备用金一般为3-6个月的生活开支,以备不时之需.这部分资金一定要保证高度的流动性,能随时支取.
理财师推荐互联网“宝宝”类产品作为时下年轻家庭储备这部分资金的方式,目前年化收益率均在4%左右,既能保本保收益,还能及时提现,以备急用.
三、组合投资配置稳健品种
对于李成和韩梅这样的小康家庭来说,要赡养老人养育孩子,投资风格仍应以稳健为主.建议每月配置基金定投,摊薄成本,降低风险,获取收益.较大额度的理财产品可补充配置固定收益类产品.
四、甄选优质互联网金融产品
充分利用互联网金融平台,投入一定资金比例进行投资.互联网金融在投资项目的透明性、资金的流动性和收益性等方面,与传统的投资渠道相比有较大优势.
理财师认为,经过优胜劣汰和行业规范后,优质的互联网金融产品将成为未来理财投资的上佳选择.投资者的预期收益目标最好降至10%左右,对继续给出20%甚至更高收益率的平台,小心为上.关注和考察平台安全性成为选择互联网金融产品的首要指标.
五、购买商业养老保险
商业养老保险是社会养老体系的重要补充部分,与社保体系相比,商业养老保险的缴费年限、缴费金额及领取时间更加灵活,收益也不错,它是退休后的持续收入.
理财师建议选择有分红功能的产品,既保障养老金最低收益,也可适当避免利率风险.选择自己适合的商业养老保险,越早投资越好,有时每月几百元的投入也会有较大的收益.
总体而言,对于养老投资,目前中国人投资的两极分化非常严重,一种是拿出极大比例的财产进行风险投资,另一种是极其保守将所有资产存在银行.理财师认为,投资规划是在流动性、安全性、收益性这三个标准中进行比例调配.通常情况下,流动性资本正常配比在10%～20%之间；而安全性是资产规划中最为重要的部分,这类资本应该占50%左右,以保证财富有保障地增值；收益性则是针对投资回报率而言的,可以结合自身专业的投资知识进行风险投资,配比在20%左右.
在为自己的老年生活进行投资规划时,要对自身的风险承受能力有清晰的认知,一般高净值的人群风险承受能力偏高,可以偏重收益性；而对于大部分普通阶层来说,投资理财应特别强调安全,自己完全陌生的领域要谨慎介入.
当前市场上各种财富管理机构如雨后春笋般出现,鱼龙混杂,良莠不齐.如果委托财富管理机构进行投资理财,一定要擦亮眼睛,谨慎选择.
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