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自2014年11月22日降息后,在2015年又相继五次降息,这一年平均两个月左右降息一次,密度之高,力度之大,可谓前所未有.
连续六次降息,对理财市场的冲击和影响可想而知,如此背景下,理财市场收益率下探亦在意料之中,那么如何防止资产缩水,让财富保值增值呢?在投资理财上有哪些方面值得注意呢?
别把储蓄当唯一
中国居民储蓄率全球最高,老百姓爱储蓄是举世皆知的.六连降对居民储蓄收益无疑会造成一定影响.去年10月24日降息后,一年期存款基准利率下调至1.5%,也就是说,一万元存银行,一年是150元的利息;尽管央行宣布不再设置存款利率浮动上限,各家银行分别将一年期存款利率上浮到1.75%、1.78%、2%或2.025%,按最高的计算,一万元定存一年也就200元多一点的利息收入.
很多居民已经意识到了单纯储蓄的弊端,比如无法抵御通货膨胀的压力.去年8月份CPI同比上涨2.0%,高于一年期存款利率,意味着市场的实际利率已经为负;储蓄利率没跑赢CPI增幅,到银行存款已不能实现增值甚至保值,且手中货币的购买力也有所下降.前几年曾有一句调侃“跑不赢刘翔,也要跑赢CPI”,就表达了民众对通货膨胀的担心和对财富增值的渴求.
国内知名第三方财富管理机构嘉丰瑞德的理财师分析,今后长期保持一个低利率水平是大概率,正如几乎所有发达国家经济体一样,利率长期维持一个低水平状态;加上我国老龄化社会的到来,经济增长和经济活跃度都会有所下降,基准利率水平很难再有大的提升,还有可能继续走低.因此居民的投资理财策略应当有所调整,打破单一储蓄的观念,别把储蓄当唯一.事实上,在通胀环境下,损失最大的理财方式就是和储蓄,“赔钱”是储蓄常态.
在此背景下,居民理财渠道应该多样化,根据自身资产和风险承受能力选择不同类型的理财产品,比如债券、保险、股票、互联网理财等等.当然,在目前股市动荡起伏、房市前景不明、金价走势不容乐观的情况下,为保证本金安全,控制风险,适当的储蓄仍然是有必要的.
储蓄时不妨货比三家,多比较几家银行,选择一个利率相对较高的;在实际操作中,定期存款的渠道和实现方式很多,也有一些技巧和方法,可以达到增值目的,比如连月存储法、阶梯存储法、组合存储法及零存整取、存本取息、整存零取、自动转存等等.
各类理财产品收益减少
受降息影响,银行理财产品收益率持续走低,年化收益率5%以上的理财产品已是凤毛麟角;之前大受追捧的“宝宝”类理财产品,收益率一路下滑,从标杆性产品余额宝的收益率走势就能以管窥豹;一向是高收益理财风向标的P2P网贷等互联网金融理财产品,收益率也在下行,回归理性.
作为最常见的金融投资品种之一,银行理财产品一直很受欢迎,但目前预期收益率在逐步下降.去年9月和10月,在披露到期收益数据的理财产品中,有33款提前终止,发行机构既有股份制银行,也有国有银行.相对于每月4000款以上到期的银行理财产品,33款的确不高,但这一数字的上升非常明显.此前8个月,仅有50款银行理财产品提前终止.
嘉丰瑞德理财师分析认为,这些理财产品的提前终止,一部分是因为筹集的资金最终进入了股市,股市的震荡加剧导致风险增大,出于安全考虑,这些产品被提前终止;此外,有的银行为了揽存而发行高收益的理财产品,在连续降息导致整体借贷利率下降的情况下,依靠利差盈利空间在缩小,以致这些高收益理财产品的推出做成了亏本的买卖,因此只得选择提前终止.
尽管年化收益率仍保持不变,但提前终止对投资者的投资计划产生了一定影响,收益也比预期减少了.因此居民在购买银行理财产品前,要注意了解产品的合同条款细节,比如发行方是否有权提前终止产品等等.
为了以高收益理财挽留客户,越来越多的银行加入“代销阵营”,一些股份制银行和国有银行均有代销保险公司发行的投资类产品;也有银行主推较高风险类产品,比如销售挂钩港股类保本理财产品.
相比收益连连下滑的银行理财产品,互联网金融理财产品仍很活跃,虽然收益率相应也有所下降.比如P2P网贷,收益率回归到15%以下已是必然,未来一段时间还会有一个下降的过程.对于投资者而言,P2P理财应该“安全第一,收益第二”, 不能一味追求高年化收益率,要选择安全性高、收益率比较满意的平台和项目.
对楼市、股市的影响
降息意味着月供的减少,这对楼市来说,无疑是利好.对于购房者而言,目前五年以上贷款利率处于十年最低,月供比之前更少,置业成本大大降低.
以商贷100万,20年（240期）等额本息还款计算,在这六次降息前也即2014年11月22日前贷款,5年以上基准利率6.55%,月供需7485元;在2015年10月24日之后贷款,5年以上基准利率为4.9%,月供为6544元.两相对比,月供比之前降低了941元,利息总额减少了225782元.不过,按目前大多数银行的房贷合同约定的调息时间,即按照国家调整基准利率后的“次年1月1日”,也就是业界所称的“次年调整”,因此贷款已经发放的房贷人,从今年1月1日之后才能享受新利率带来的实惠.
与此同时,个人住房公积金贷款五年以下（含5年）的贷款利率为2.75%;五年以上的则为3.25%.
嘉丰瑞德理财师提醒大家,尽管降息后利息减少,月供减轻,但在目前楼市不确定因素增多的情况下,并非“刚需”的人群不可盲目投资.当前,一线城市的房价是跌是涨众说纷纭,普通民众难以准确把握;部分二线尤其是三四线城市的楼市投资价值其实并不高,存在较大的投资风险,倘若因降息这点“实惠”而投资楼市,除了房价可能下跌导致亏损的风险外,就算是房价不跌,增速放缓,但购楼需要大量资金投入,获得的收益却“跑不赢”其他种类的投资理财产品,这种机会成本“损失”也是很大的.
再来看股市.连续降息,储蓄收益的减少会促使资金的流出,而资金的去向,股市通常来说会占据一大块.资金的注入对股市而言长远来看是整体利好.然而对投资者来说,这就非常考验专业水平,因为不同行业受到的影响会不同.而且资金面的利好,并不会直接导致股价的上升,股价还受到其他方方面面的因素影响,简单的从降息的利多和利空来观察,并不能预见股市的走势.特别是对于非专业投资者而言,选股问题更是一个考验.总而言之,当前股市可谓波诡云谲,入市一定要慎之又慎.
综合分析,当前降息通道打开,对于投资理财,普通家庭可采取2—3种渠道同时进行,并根据不同投资的风险大小程度,分配不同的资金进入.较为平衡的做法是,风险进取型的投资份额和稳健型投资的份额比例,可维持在4：6或3：7的比例,如此既能保证有获取高额收益的机会,也可以让整体资产在遭遇风险时,不至于有很大的亏损.而多元化的投资,也有利于避开单一市场和投资品种的投资风险.不过需要强调的是,对于投资者适合什么样的投资比例,应根据不同家庭或个人的财务状况、需求情况来定,建议咨询专业的理财机构,进行“财富体检”后再做决策,以制定出更为科学、更符合自身的财富管理计划.
结论：关于投资理财方面的论文题目、论文提纲、投资理财论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
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