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近年来,互联网保险产品越发火爆,凭借网络场景写作、保费小额度等特点吸引了不少顾客,其中退运险、手机碎屏险等基于保险原理、定价较科学的险种尤其受到广泛好评.但和此同时,某些网络平台花样百出,推出“恋爱险”、“雾霾险”等稀奇古怪乃至不合法合规的险种,不仅侵害了消费者利益,也给传统保险机构带来了巨大损害.
传统保险机构受冲击
数据显示,2012～2016年,我国互联网保费收入从106亿元增长到2 299亿元,增长20多倍；经营互联网保险业务的保险机构从28家发展到124家,也翻了两番有余.在此背景下,传统保险公司大都通过自建网站或者和第三方平台合作等模式开展了互联网保险业务,网络保险热潮势不可挡,手机保险APP软件更是令人眼花缭乱.
在传统保险公司加大互联网转型的同时,各种新的风险也在潜滋暗长.其中,最突出的问题就是合作平台方并不具备资质,经常给保险公司“惹麻烦”.
太平人寿有关负责人指出,这些网络平台一旦出现集体违约或挤兑等系统性风险事件,会反向传导至保险公司,对保险公司当年甚至接下来几年的经营业绩及偿付能力带来严重影响.“近年来,不少保险公司纷纷和合作的平台开展信用保证保险业务,但承保的资产类型较为复杂,风险敞口还是很大的.”
其次是假保单屡禁不绝.保监会不久前通报了多起互联网小贷公司涉嫌冒用保险公司名义、搭售伪造的“小额贷款意外责任险”保单骗取受害人资金的案件.其中,互金平台上海腾蔚投资管理有限公司今年5月跑路,涉案金额超过8亿元,投资者遍及广东、江苏、河北等多个省市,投资金额从几千元到10多万元不等.该公司号称其贷款产品有“太平洋保理机构”进行保障,并向客户出具“网络支付账户安全责任保险”保单,但太平洋财险其实从未和该公司有合作,不仅无辜躺枪,还要承担相关信誉影响.
再次是数据定价风险.平安“一账通”有关负责人认为,由于缺少相关历史数据积累及应用,互联网保险在创新型业务的经营上可能有较大偏差.“互联网本身的虚拟性也会产生各种‘伪数据’,影响产品精准定价.”
另外,传统保险公司涉足互联网产品,信息和技术安全风险也不可忽视,包括员工在线操作不当引致的客户信息泄露等法律风险,线下服务能力不足导致的信誉风险,以及非对面交易引发的带病投保等风险.
“在网络时代,保险经营可以突破地域限制、打破行业壁垒,一旦发生风险,扩散起来也很快.”南开大学金融学院教授朱铭来认为,保险产品天然具有社会性、公益性,特別是网络保险覆盖面广,保单数量庞大,客户群体复杂,发生群体性退保、理赔纠纷造成的 影响将不局限于经济领域,还会延伸到社会领域.
“此外,如果互联网保险给消费者的印象老是‘博眼球’、‘不靠谱’,那无疑在破坏行业发展生态,动摇行业发展根基,这是行业的最大风险.”朱铭来说.
专家呼吁加强监管
互联网、手机APP里的保险产品千奇百怪,客户怎么知道谁是真的谁是假的?淘宝小店卖保险,这事归保监会管还是工商局管?如果是非法经营,平台要不要承担责任?等北京某银行员工徐女士认为,现在互联网保险发展一日千里,监管还应再加力.
记者注意到,2016年10月13日,保监会发布了《互联网保险风险专项整治工作实施方案》,对保险公司网销产品时进行不实描述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益等误导行为,保险公司和不具备经营资质的第三方网络平台合作的行为,以及非持牌机构违规开展互联网保险业务等行为,都作出了警示.
一位业内人士指出,按现有的监管框架,只有合规持牌的机构才能销售保险,只有符合精算规律等核心要件的‘保险’才能叫作保险,但市场上的情形还比较严重.“互联网面广层多,不能光靠某一家监管部门发力,净化互联网保险市场,需要金融、工商、信息等管理部门协同治理.”
朱铭来举例称,在产品开发方面,无论第三方平台提出怎样的“脑洞”,保险公司都不能迫于市场份额压力屈从,要遵循产品开发流程,严控保险风险；在经营方面,建立有效的内控制度,加强对销售行为的管理,确保业务没有瑕疵,不发生重大经营风险事件及声誉风险事件.
太平人寿相关负责人表示,对于不具备经营资质的第三方平台及提供增信服务、设立资金池及非法集资等的网贷平台,保险机构应坚决停止合作,同时提醒消费者定期在行业协会或保险公司官方*查看产品内容,从正规渠道获取产品信息.
平安健康险科技中心副总经理邱辉则认为,对于核保、操作、信息安全等风险,保险机构应提升技术水平,建立起网络安全“护城河”.比如,针对产品价格风险,保险公司应进行基于大数据的智能分析,根据历史、地区、市场、再保等多维度数据来精准定价；对于操作风险,应通过各类授权、升级、加密等系统进行严密的流程管控,确保有授权的内部人员才能进行特定操作；针对外部的信息访问,通过应用各类入侵检测、防火墙、加密等技术手段,将敏感的数据限定在客户本人,并且进行严格的事前、事中和事后访问控制,确保信息安全.
一位业内人士指出,不久前,顺丰快递通过扫码识别,让收发件人员“见码不见名”,防止面单上客户信息被泄露,赢得广泛好评.保险公司也应该借助第三方平台实现交易,也应该形成一个交易闭环,客户信息输入、转账支付等,对第三方都不可见.
朱铭来建议,监管机构应加强对保险领域违法失信相关责任主体信息的管理和共享,形成定期通报及公布机制,如互联网保险第三方网络平台黑名单等,以便进一步加强保险业风险防控,有效隔离其他风险的传递.
“此外,目前行业数据比较分散,分为保险公司、行业平台、前端客户APP导入数据,中端 、渠道、理赔、呼叫数据,后端财务收付数据等等,种类繁多且庞杂.”朱铭来指出,应尽快建立大数据平台,统一数据存储和传递标准,并将不同系统进行数据打通,再根据不同需要进行数据挖掘,以此加强大数据在反理赔欺诈中的应用,为行业优化产品和服务提供基础服务.
结论：大学硕士与本科保险毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写重大疾病保险哪种好方面论文范文。
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