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随着我国经济发展,金融业成为了衡量市场经济是否成熟的主要标志之一.一方面,金融消费者作为金融交易活动的“上帝”,金融消费者在金融市场上的地位及其权益维护的程度决定了金融市场的成熟度.另一方面,随着金融产品推陈出新和金融业服务水平不断提高,金融机构经营模式也不断创新,金融消费者购买金融理财产品或接受金融服务现象越来越普遍,这也直接影响金融市场稳健发展.因此,可以说金融消费者权益维护决定了金融市场稳定和发展.
一、金融消费者的定义
根据我国《消费者权益保护法》规定,消费者是为满足个人生活需要而购买、使用商品或接受服务的自然人.而金融消费者在《中国人民银行金融消费者权益保护工作管理办法（试行）》中规定了：“金融消费者,是指在中华人民共和国境内购买、使用金融机构销售的金融产品或接受金融机构提供的金融服务的自然人”.事实上,金融消费者不仅进行存款、保险等和生活消费相关的活动,其往往还进行个人投资或者集资活动,并且所集欠款极有可能用于生产.为在互联网金融中防止金融排斥等不平等因素,本文认为应将潜在交易主体纳入金融消费者进行保护.
二、金融消费者的权利
(一)金融获知权
金融获知权是指金融消费者在接受一系列金融服务中,享有获得和金融有关的必要的知识,包括服务内容以及其它相关信息的权利,金融经营单位负有为金融消费者提供真实知识或信息的义务.如要及时将国家法定利率标准和利息税税率等告知储户或贷户,使他们心中有数,知晓自己的收益和付息情况,金融单位不得擅自隐瞒或降低、提高存贷款利率.遇到对转账、开户、汇票等结算和票据业务不懂的客户,金融单位有主动提供信息咨询的义务,金融消费者有权利知道这些相关内容.
(二)金融消费公平消费权
金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务时,有获得自愿交易、收费合理等公平交易的权利.金融单位、证券营业部和保险公司等在和消费者形成合同或形成法律关系时,应当遵循公正、平等、诚实、信用原则,金融单位或机构不得强行向消费者提供服务,不得在合同或法律关系中制定规避义务和违反公平的条款.金融单位、证券营业部和保险公司等在收取工本费、服务费等用时,必须严格遵守国家有关法律、法规和价格正策,执行有关金融、证券、保险等收费标准.否则就是违规违法的,就是对金融消费者公平交易权的侵犯.
(三)金融资产保密权和安全权
金融消费者享有个人隐私和消费信息受保护权利.金融消费者在购买金融产品或者接受金融服务时,其姓名、性别、年龄、职业、*、健康状况、家庭情况、财产状况、消费信息、信用信息等和金融消费者个人及其家庭密切相关信息依法受保护.在金融消费活动中,资产保密权不受侵犯,是消费者最基本的一项权利.金融单位、证券机构和保险公司等有义务采取一切有效措施,包括按规章制度和操作程序办事,防止事故发生,保证提供安全高效优质的金融服务环境.
三、金融消费者权益所面临着的问题
近年来,面对金融网络化,利率市场化,同业竞争加剧的经济形势.金融消费者权益面临的主要问题有：金融消费者的知情权受到侵犯,例如个别银行人员在营销保险产品时将红利解释成利息,将理财产品定义成定期存款,没有将风险如悉告知客户等；金融消费者自由选择权和公平交易权受到侵犯.金融市场虽然日趋规范,但存在的使金融消费者权益受到损害现象足以引起各金融机构关注和反思.
四、如何维护金融消费者的权益
(一)提升金融消费者自我保护能力,强化金融知识普及和教育
各监管部门、行业协会、金融机构等各方面通过编制金融消费者教育资料、定期发布金融消费者咨讯、送金融知识下乡,让金融消费者有学习的平台,开展长期有效金融消费者信息支援.接受消费者金融咨询、出版为金融消费者介绍金融产品特性介绍刊物及揭示其他投资者已经面临损失或类似交易中出现的巨额财产损失的警示教育等方式,主动向金融消费者开展金融知识普及教育和金融信息外部支援,以提升金融消费者风险防范意识和自我保护能力.
（二）金融机构员工主动强化自身对金融消费者的权利的认识
作为金融机构,应该制定相应的规章制度让员工明确金融消费者的权利,包括知情权、选择权、拒绝不合理要求等权利.同时,还应通过有效渠道确保金融消费者明了自身权利,以有效行使和维护权利.
(三)加强互联网金融机构自律意识,严格行业监管
在金融产品应建立起严格的信息披露制度,通过加强监管,提高金融机构对各类金融产品风险经营收益和成本等方面信息披露,为消费者提供更加信息透明、结构简单、回购便捷的金融产品,充分保障金融消费者的信息知情权和选择权,并形成有效机制,防范金融机构利用金融创新带来的契機,对消费者隐瞒风险,误导消费者消费,以逐步降低在金融消费中信息不对称带来的危害.（作者单位为中国人民银行苏州市中心支行）
作者简介：李强（1967-）,男,汉族,本科,工程师,从事智能化信息处理工作.
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