城商行委托投资激增将临后患,此文是一篇后患论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
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非贷款产品累积风险
纵有理由言之基数小、增长易,但必须承认,城商行有一套独特的经营之道,而且直到目前都是行之有效的.比如基于规模快速扩张,城商行的市场占比明显提升.
来自上海银行总行计财部和上海金融学会的一项统计显示,截至2016年末,城商行总资产达到28.24万亿元,比年初增长24.5%,高出行业增速8.7个百分点.而一些规模在4000亿元以下的城商行的资产增速超过30%,甚至达到60%.得益于资产的快速增长,城商行在整个行业中的市场占比已经提升到 12.5%.
但将本求利是商业活动的基本规则,城商行的规模扩张可能已和自身实力和管理能力不相匹配.例如,在合规管理方面,目前城商行依旧有不小差距,体现为底线意识不强、规章制度形同虚设、整改问责失之于宽等方面.
例如,銀监会副主席曹宇就曾指出,以往城商行发生的案件中,有多起涉及银行内部管理问题,涉及票据、非法集资、信贷诈骗、存款柜面、违规担保等多个领域.体现出城商行在快速发展的同时,内部控制和操作风险管理未能同步加强.
金融是高风险行业,银行的经营战略不是“看谁跑得快”,而是“看谁跑得远”.况且从银行业整体看,带着“问题”跑还会加剧金融领域的系统性风险.惠誉评级表示,中国城市商业银行在过去十年内快速增长,使其系统重要性增强,并导致系统性风险升高.
“中国城市商业银行的风险正在加剧.”惠誉评级在最新发布的一份报告中指,城商行逐渐增加其非贷款类金融产品占资产结构的占比以提升收益率,加上其流动性较弱、资本缓冲能力较低,使得城商行比大型银行更容易受到金融系统波动的影响.
表现为城商行暴露于溢出效应和传染风险的程度加剧,而其获取及时的流动性支持的能力较不明确.
“报告中针对70家左右有披露财务报表的城商行做了统计,发现城商行的整体规模在这几年增加得非常迅猛,造成在系统中的占比和重要性提高,而非贷款金融产品的明显增长会造成风险的累积.”惠誉评级董事、金融机构评级主管陈冠如表示,城商行系统重要性的增强意味着累积在该领域的风险将可能导致整体的系统性风险加剧.
包括对同业融资需求加大,以及对金融债券发行和同业存单的依存度较高等.“融资结构的改变会令整体融资的稳定性更易受到同业市场和金融市场波动的影响.”陈冠如称.
本来,非贷款金融产品就是金融系统中的薄弱环节,特别是委托投资方面.
在口径中包含银行对其他银行,或者对金融机构发行的理财产品、信托产品、资管计划等.近两年,城商行在此方面的规模增长十分迅猛.例如2016年,城商行委外投资规模的市场占比居首,比例一度高达50%.
反映了中小银行比较激进的风险偏好,以及必须要去管理盈利和资本比例的需求.惠誉认为这部分资产的快速增长会造成金融系统的联结性上升.陈冠如介绍,加之这部分资产本身的透明度和信息披露较差,不太能看到具体投向和借款人的主要状况,因此对风险评估的困难度加大.
资产质量被高估
据悉,委托投资的拨备水平通常相较于贷款略低.“在资产结构方面,城商行很多资产投向委托投资领域,就我们调查情况,城商行目前投资资产的占比跟账上贷款在资产中的占比是不相上下的,这会让城商行在金融产品出现问题的时候,更容易受到蔓延风险的影响.”陈冠如表示.
较之在计算资本比例的时候,委托投资这部分的风险权重所占比例较低,会造成银行披露的资本比例有一个高估的状况,考虑到银行在披露不良率的时候,并未包含该部分资产,惠誉评级认为不良资产会有高估评级的状况.
此外,银监会还认为城商行存在掩盖真实信用风险的状况.“从账面数据看,城商行不良贷款比例还不算高,但从动态趋势看,资产质量下降的压力相当大.其中,关注类贷款和逾期90天以上贷款余额增长快,贷款分类偏离度较大.”曹宇曾称,有的银行通过各种渠道将不良资产虚假转移出表,有的开展不良贷款互持,掩盖真实信用风险.
而资产质量下降的压力则来自于波动性较强的行业.事实上,由于城商行扮演着支持地方经济、地方融资需求的角色,故在贷款组合中,对于小微企业的占比,以及周期性较高的高风险产业占比均较高.
“城商行对于波动性比较高的行业,制造业、批发零售、建筑和房地产这三个部分的贷款占比将近50%,相较大行和股份行偏高.”陈冠如介绍.
在她看来,上述情况加之城商行本身在融资端对于非存款的资金来源依存度较高,流动性较差,比如对委托投资的风险敞口,也会相对影响到流动性,所以城商行是金融系统中一个主要的风险点,整体吸收损失水平在进一步下降.
所幸,由于地方政府直接或间接地持有对城商行的所有权,一旦个别银行出现危机,存在获得特殊支持的可能性.
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城商行经营风险
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摘 要：随着存贷款利率的完全放开，同业竞争的日益加剧，互联网金融的冲击，以及宏观经济环境的恶化，银行盈利能力受到前所未有的冲击，大多数银行净利润。