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在我国, “三农”问题的核心表现为农民收入低、贷款难、增收难、城乡居民贫富差距大.本文以湖南省为例,对湖南省20个乡镇分别抽取20户农户进行调查.研究发现,湖南省农村金融信贷供求存在外生性供给和内生性需求不适应性、信贷产品结构供需不适应性、信贷额度不适应性、信贷期限结构不适应性、信贷担保方式等不适应性.建议从构建内生性农村金融体系、创新农村金融信贷产品和模式、建立农村信贷风险保障机制等方面促进农村信贷供求的适应性.
一、湖南省农村信贷供求状况
作为农业大省,湖南省近年来坚持农业基础地位不动摇,加大农业投入,及时兑现各类农业优惠政策,大力发展优质、高产、高效农业,全省农村经济持续向好,稳中有增.2014年,全省农林牧渔业总产值5304.82亿元,比上年增长4.7%.据国家统计局湖南调查 统计调查,2014年,湖南农村居民人均可支配收入10060元,比上年增长11.4%.湖南省14个市州农村居民人均可支配收入增幅均在10%以上.其中,增幅最快的邵阳市农村居民人均可支配收入7786元,比上年增长12.3%；最慢的长沙市农村居民人均可支配收入21723元,比上年增长10.2%.湖南省城乡居民收入额逐年拉近,全省城乡居民收入比已连续五年下降,由2009年的3.07：1缩小为2014年的2.64：1.
虽然湖南省农村经济增长状况良好,农村居民收入增幅较快,但从一些金融数据分析可知,湖南省农村经济发展金融支持力度仍然有待提高.目前,湖南涉农贷款投放力度虽有加大,但金融机构用于扶持农业发展的贷款比例并不高,2013年末农林牧渔业贷款余额占全部贷款余额的比重仅为3.1%,远低于第一产业在经济总量中12.6%的比重.
（一）农村信贷需求状况.笔者通过设计调查问卷,对湖南省农村信贷需求进行了解.本次调查发放的调查问卷共计400份,在湖南省内随机选取20个乡村,每个乡村选取20户农户进行调查.调查问卷由三部分组成：农户基本情况,包括年龄、受教育程度、家庭总人口数、家庭年收入和支出等；农户资金需求情况,包括农户资金是否短缺、资金来源、贷款用途等；银农关系,包括农户有无贷款记录、贷款来源、贷款额度及获得的难易程度等.
调查显示,样本农户普遍受教育水平较低,其中将近20%受教育水平显示为小学程度或文盲,初中程度的占样本数58%,17%左右的样本受过高中教育或获得中专文凭,只有5%的样本受过大专以上教育.农民受教育水平影响,导致其对金融机构、信贷、信贷可获得性等信息缺乏.根据调查发现,一些农户觉得只有靠关系才能获得贷款,甚至一些农户认为贷款等同于国家财政拨款,基本上是不用偿还的.另外, 根据调查还发现,一些农户有信贷需求,但不知道怎么*贷款等信息.经调查数据分析得知,20个样本乡村农户融资额度现状见表1：
样本数据共400户,其中40%的农户产生了信贷活动.在有信贷行为的160户农户中,从正规金融机构获得贷款的有15户,进行民间信贷行为的有25户,其中两种融资方式都有涉及的农户占20户.由表2可知,在融资方式选择上,因融资便利性、快捷性等特征,农户更加倾向于选择民间借贷来满足其资金需求.而通过银行获得信贷资金则较少,金融机构针对农户的信贷产品较少、信贷审批流程较长、手续较为繁琐等原因,造成农户从金融机构获得的信贷资金较少.
在农户信贷用途方面：在选取的样本中,有信贷需求的农户,无论其来源是正规金融机构还是民间信贷组织,其贷款用途主要是用于农户进行工商业的投资以及农林牧渔业的发展,其次是子女的教育支出.主要目的是为扩大生产规模提供充足的资金,提高家庭收入水平,以及使子女得到更优的教育.具体数据见表2：
（二）农村信贷供给状况.随着农村经济和金融体制改革的进一步展开,我国农户信贷供给体系也得到进一步发展和演变.特别是改革开放 30 多年来,农户信贷供给主体从单一的国家银行系统逐渐演化为目前以农业银行、农业发展银行、农村信用合作社等组成的正规金融机构和非正规金融机构并存的局面.湖南省农村金融市场上的信贷供给主体也包括正规金融机构和非正规金融机构两大部分,其中正规金融机构包括中国农业银行、村镇银行、农村信用合作社、农村商业银行以及邮政储蓄银行；非正规金融机构主要包括私人借贷,农户尤其喜欢向周边的亲朋好友借贷,这可以避免金融机构贷款期限短、利息高等因素所带来的不便.具体见下图.
虽然农户信贷供给主体呈现多元化特征,但从总体来看,我国农户信贷供给主体仍然较为单一.调查显示,在样本乡村农户中,有62.48% 的农户和 46.01% 的农户近年来首选农村信用社为其借款的主要渠道,有24.92%经济状况较好且多在县域范围或县郊区的个体经营农户能够获得农业银行的贷款,仅有3.83%的农户获得邮储银行的贷款,而农户从村镇银行或小额贷款公司获得的支农贷款比例则更低.在农村信贷市场中,农村信用社目前仍是占信贷投放的主体地位,由于其相对的垄断地位使得农村信用社缺乏竞争压力,导致农村信贷产品创新动力不足,信贷产品供给有限.
二、我国农村信贷需求和供给呈现的不适应性分析
（一）信贷供给的外生性和信贷的内生性需求的不适应性.我国农村金融机构存在产品单一、服务僵化,适合农户的特色化、多元化金融需求的创新较少,业务扩张能力不强等问题.我国农村金融的发展之所以会遇到这些问题,归根到底还是因为我国现行对农村金融体系的研究和改革实践仍是从金融机构和金融供给的角度出发,仍是一种政府主导的外生型农村金融发展模式,而不是农村经济主体自主性的内生发展模式.该模式下,农村金融机构的业务开展仍是外生主导型金融供给制度框架下的“技术性努力”,反映的是国家利益偏好,而不是农户的需求倾向,造成我国农村信贷市场上信贷供给的外生性和农户的内生性信贷需求不相适应.
（二）农村信贷产品结构供需不适应性.农村富裕农户的资金需求量较大,比如一些专业养殖大户、专业种植大户等,其资金需求量基本都在5万元以上.而根据笔者对农村信用社的调查发现,虽然富裕农户经济状况较好,其向农村信用社申请贷款时基本没有什么障碍,且农信社也不要求其资产抵押.但农信社会要求富裕农户之间互相搭档,发放农户联保贷款.而金额较大的农户联保贷款只会发生在较少数的富裕农户之间,一般富裕的农户之间比较难得到联保贷款.在400户的样本对象中,只有3户农户是获得了5万以上的农户联保贷款,而这3户农户只有一户是养猪大户,另外两农户为个体工商户（经营农家乐等）.
结论：适合金融信贷论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关新人做金融贷款好做吗开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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