农村信用活动中的隐性征信与其功效分析,本论文为免费优秀的关于隐性征信论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
隐性征信论文参考文献：
摘 要：征信制度是社会信用体系的内在组成部分,健全社会信用体系必须健全整个社会的征信制度.然而,在二元经济的格局之下,目前已在城市普遍推开的征信制度并不完全适应于我国广大农村特别是传统的农区.但是,在新农村建设过程中新型农村金融体系的重构又不能因为征信滞后这一瓶颈问题而踌躇不前.事实上,在农村信用中所存在的“隐性征信”为我们提供了可资借鉴的思路.
关键词：农村金融；信用；征信
文章编号：1003－4625(2010)08－0025－03中图分类号：F830.6文献标识码：A
建立健全征信制度是整个社会信用体系建设不可或缺的一个环节,也是健全市场经济秩序的重要组成部分.在我国城乡二元经济格局依然存在,并且还将延续相当长的一个历史时期的条件下,社会征信制的建设就必须考虑这一特殊的国情.换言之,目前城市当中已经普遍推行的征信制度在我国广大的农村并不一定适用,但农村金融体系的发展又不能因为征信这一瓶颈而踌躇不前.事实上,在农村的非正规金融活动中,征信活动也是存在的,只不过不是一种显性的制度而是隐藏于信用活动过程中的,本文将这种征信活动称为“隐性征信”.所谓“隐性征信”即指信用主体之间基于经济或者非经济交往所形成的一种信誉评价积累,这种积累往往存留与相关当事人的观念之中而非以正式纪录方式出现.相对于城市的征信方式与制度而言,这种征信方式是很不规范的,但不可否认的是在一定时间区域范围内,它依然是一种相对有效的制度安排.在重构农村信用体系过程当中,这种隐性征信的思路是有借鉴之处的.
一、征信制度的演进与变迁
所谓征信,从本质上讲就是一种信用调查活动,一种信用调查过程.当人类社会经济发展进入信用经济阶段之后,信用活动与每一个市场主体都有了密不可分的关系,因此在发生信用交易之前,相互之间进行信用调查,就几乎成为每一项信用活动的起始点.随着社会分工的不断细化,征信活动改为由专门的机构来进行,于是征信有了现代约定俗成的含义：依法收集、整理、保存,加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动.当市场经济的开放度越来越大,市场活动范围不断跨越地域限制,冲破民族、种族的传统界限,于是市场活动当中加入了越来越多的“匿名因素”,也就是说对方“是谁”并不重要,重要的是做成交易,使双方共享市场活动的成果.此时,征信活动就变得至关重要了.相对于其他的市场活动而言,信用交易首先是一种价值单方面的让渡,经过一段时间之后,才会有增值后的价值回流.如果不了解对方的守信程度,贸然让渡价值,极有可能造成日后价值不能归流的后果.正是为了维护市场主体的权利,征信制度进入了法制化的建设轨道.
随着征信环节的上层建筑不断推进,征信制度逐步成为社会信用体系的核心,得到全社会广泛认同,坚定支持和切实维护.这主要体现在,征信基础数据不仅在银行信贷领域、商业领域发挥着防范控制风险、降低交易成本、提高交易效率的重要作用,而且在公共事务管理、公民社会道德维护等方面也起着越来越重要的作用.支撑这一功能与作用的首先是匿名经济下信用观念不断提升,其次是信用约束力不断强化,再者是相关信用数据征集运用的技术手段越来越先进,满足征信活动普及化的要求,随着社会经济的不断发展,这三者是相辅相成的.
二、农村信用制度及征信活动的特征
在二元经济模式下,与城市经济的开放性与扩张性不同,农村经济依然具有较强的内敛性与封闭性.
传统乡村信用制度是我国农村在长期的历史演进中形成的一种以地缘、亲缘等为基础,以道德为守信保障的信用制度.理论界又将这种信用制度称之为“非正式信用制度”.亦即在同乡、同宗、同族、同村之间发生信用行为较多,而在这一圈子之外,较少发生信用活动.尽管多年来,这种非正式的信用制度受到了农业银行、信用社、农村商业银行等正规金融机构活动的冲击,但是,由于正规金融的供给严重短缺,远远不能满足农村经济成长的需要,因此非正式的信用活动在很大程度上还是居于强势地位.总结归纳一下,这些信用活动有如下特征：
第一,手续简便、方式灵活.与正规金融活动相比较,非正式的信用活动程序极为简便,方式相当灵活.这是因为基于血缘、亲缘、熟人基础上所形成的社会圈层类似一个放大了的家族,在这个圈层内部的各种交易活动既类似于家庭内部的资源转移,也类似于企业内部的资源配置,因此节省了外部市场交易种种“进人成本”与“讨价还价”机制,手续相当简便,形式相当灵活,这正是小规模的农户经济可以承担的社会成本.也正因为如此,民间信用在广大的农村得以长盛不衰,在很大程度上弥补了国家正式制度安排下正规金融短缺造成的信用供给短缺.
第二,较好地解决了信用活动信息不对称问题.正规的信用活动首先面临的问题就是信息不对称,而信息不对称又是交易活动中永恒存在的问题.正是因为信息的不对称,产生了道德风险,而道德风险的大量出现,又极大地抵消了信用活动优化社会资源配置的积极作用.为此人们在不断寻求着降低信息不对称从而降低道德风险的途径.在农村信用活动中,特定圈层内部的信息不对称被降至最低,这也正是封闭经济的一大特征.正是因为血缘、亲缘、宗族圈层内部的人数有限,大家都在同一地域相处多年、生活多年,上至祖宗、下至徒孙都了如指掌,彼此间的性格特征,行为操守一目了然,相当于在每个人的心目中都建立一部无形的“信用记录”,正是这部无形的信用记录,维系着农村特定领域内信用秩序的有序运行.
第三,农村非正规的信用活动具有特殊的信用约束方式.正规金融活动是依靠法律的强制力对失信行为进行惩戒的.而法律的执行与实施也是需要耗费巨大的行政与司法资源的,在广大的农村,相对匮乏的司法资源往往显得鞭长莫及.非正规的信用活动则是通过另外一种约束方式生存下来,即通过亲戚邻里之间,熟人之间的“传闻”、“闲话”等方式对人们的失信活动进行道德约束的,尽管从形式上,道德约束的力量比不上法律约束的力量,但在相对封闭的小农经济圈层内,没有什么比“恶名远扬”、“臭名昭著”更为糟糕、可怕的了,因为一旦背上了“不好”的名声,不仅失信者本人难以在圈子里立足,就连自己的子女亲属也难以在这个圈子里继续混下去,因此这种道德的约束往往是很奏效的.
由农村普遍存在的非正规信用活动过程的分析得知,在整个信用活动过程中,并没有一个明显的征信过程,也就是说对信用交易的对方进行调查了解的过程,因此,有观点认为,农村信用活动缺失征信过程.事实上,在传统的农村非正式信用活动中,征信是普遍存在的,只不过是一种“隐性征信”程序而已,亦即这种征信并不是由城市经济当中的专门中
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