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摘 要：互联网金融,政策与监管贯穿了整个2016年,在接下来几年内,影响还将持续,网贷行业将逐步走向阳光化.“先发优势”将成为行业的关键词,先获得金融监管部门的认可,业务更符合小额分散要求,具有优质资产储备、资金获取成本低的平台,将在新一轮竞争中脱颖而出.央行下发企业征信牌照,是政府试图通过非官方手段构建我国征信体系的信号灯.从搜易贷模式纵观整个互联网金融平台,实施好大数据战略布局、打破数据孤岛是构建我国征信体系的重中之重.
关键词：互联网金融；征信体系；搜易贷
中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2017）05-90 -04
一、前言
在“互联网+”时代,我们享受着网购、快捷支付、线上预订等商务活动带来的便捷,也深受互联网经济活动中信用缺失的毒害.2016年中国网络借贷行业频发此类事件：e速贷被调查警方通报涉嫌非法吸存、借贷宝卷入“裸条借贷”风波辟谣停不下来、上市暴跌剧情反转宜人贷成“半年十倍股”等,危害当事人的同时也使互联网金融平台遭受前所未有的信任危机.
随着互联网金融的快速发展,催生了P2P网贷平台等互联网金融公司对于征信的迫切需求.P2P业务将成为征信体系中的重要领域.征信是信贷业务的发展基石,对于P2P网贷行业来说也至关重要.P2P机构出现了爆发式增长,表现出惊人的成长力.但与此同时我国针对这类机构的征信体系仍然缺乏,导致借贷双方存在着较大的信息不透明,一些借款人违约、平台坏账出现后,失信成本较低造成了整个行业存在发展瓶颈.一方面,P2P网贷等互联网金融业态在未来对于征信需求逐步提升；另一方面,由于信贷将成为未来兵家必争之地,征信机构在P2P网贷等领域的资源竞争将异常激烈.
2017年1月2日网贷之家联合盈灿咨询发布了《P2P网贷行业2016年12月月报》,月报数据显示,2016年12月P2P网贷行业单月实现了2443.26亿元的整体成交量；2016年全年累计成交量为20638.72亿元；P2P网贷行业历史累计成交量为34290.93亿元.越来越多个人及小微企业通过互联网寻求融资、投资等金融服务,互联网金融企业服务对象的高增长,也带动社会信用数据服务需求的高增长.数据孤岛困局是目前我国亟待解决的问题,单靠央行孤军奋战是不够的,“互联网+”下的经济主体都应参与,共建征信系统.
二、现行征信体系发展的状况与问题
(一)征信系统发展的现状
1.国外征信系统发展情况
目前国外发达国家企业征信行业的管理模式主要有以下三种.第一种是政府主导型,以*银行建立的*信贷登记为主体的企业征信管理体系,这些登记的信息包括企业信贷信息登记和个人消费信贷,*银行建立起来的系统主要是服务于银行,用来规避贷款风险和进行决策.第二种是市场主导型,征信公司的商业运作为主体的企业征信管理体系,主要是进行有偿的商业服务,例如资信调查与评级.第三种是会员制模式,以银行业协会建立的会员制征信机构与商业性征信机构为主体的企业征信管理体系,这样银行与商业公司可以在一定程度上进行信息共享.
2.我国征信系统发展情况
我国企业征信发展始于20世纪80年代后期.改革开放中出现大量应收账款无法收回的现象,为了应对这种风险,将国外的信用风险管理技术和服务引进到我国,这对外贸交易中减少风险起到了重要的作用.1992年以后,国内又陆续成立了一些从事企业资信调查服务的专业性公司,形成了企业资信调查行业新的竞争格局.逐渐建立起一个覆盖面广泛、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系.
第一种是有很多基础信息的公共信用数据库和专业信用数据库,以中国人民银行征信中心管理的企业和个人征信系统数据库为主；第二种是掌握特定经济信用信息的政府职能部门、投资金融机构、经济鉴证类*机构,比如海关、税务、工商等政府职能部门的信息管理系統；第三种是国营的或者私立的征信商业机构.例如搜易贷通过获得央行征信牌照,采取大数据战略,将征信系统进一步完善,使信息更加精准、智能地为社会服务,搜易贷利用互联网优势引领着行业的发展,成为借贷平台安全的标杆.
（二）我国征信系统发展中存在的问题
1.法律法规不健全
由于我国征信行业起步较晚,很多有关征信的法律处在空白的状态,而存在的征信法律又存在着立法分散,法律层次低和法律范围较狭窄的问题,为信息的共享与隐私方面存在着巨大的隐患.
2.信用的封锁又遏制了征信行业的发展
很多信息不公开、不透明,有价值的信息得不到利用,不仅抑制了征信行业的发展,也抑制了很多商业的发展.
3.征信机构市场竞争力较弱,协作机制缺失
由于我国本土评级机构实力与资力不足,公共征信机构与商业性征信机构之间的职能分工、定位不明晰和严重缺乏协作机制,信用信息形成了严重的分割.
4.机构规模普遍较小、从业人员素质不高
由于我国征信企业较少,且从事征信行业的人员学历参差不齐,征信公司信息不全,与国外大的征信企业有着较大的差距.
5.缺乏有效的市场监管机制
发达国家的企业征信行业均成立了行业协会,这些协会在促进从业人员教育培训、业内交流、行业技术标准制定、行业自律、维护行业利益等方面发挥着重要作用.而我们国家缺乏自律组织,行业规范、人员培训都不能落实,严重制约了征信行业的发展.
三、案例分析——搜易贷
(一)搜易贷大数据战略
互联网金融下,“先发优势”将成为行业的关键词,先获得金融监管部门的合规认可、备案,业务符合小额分散要求,具有优质资产储备、资金获取成本低的平台,将在新一轮竞赛中脱颖而出.优势平台间比拼的将是风控能力、运营精细化、体验和品牌,行业的集中度将进一步上升,优胜劣汰.
结论：关于本文可作为征信方面的大学硕士与本科毕业论文个人征信网上查询论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
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