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[摘 要]通过分析我国P 网贷平台近些年来出现的问题,结合P 网贷行业存在的问题以及国内当前不完善的传统社会征信体系,强调以完善P 网贷平台征信体系来缓解出现的问题.对于平台所面临的信息度量单一和信息获取渠道单一情况以及行业内信息分散化、碎片化问题,提出从建立内部征信体系、拓展外部第三方机构征信渠道和推进行业内的信息共享披露机制这三个方面入手,来多层次、多方位、多角度地完善P 网贷平台征信体系,从而更好地促进P 行业的健康良性发展.
[关键词]P 网贷平台；征信体系；第三方機构；信息共享披露机制
[DOI]1013939/jcnkizgsc201717069
1引言
P 网贷模式,以全球第一家网贷平台英国网络公司Zopa的建立为标志,开启借贷模式的新时代,借助于互联网技术的新兴力量,借贷双方突破原有资金分布的时空限制,避开传统金融借贷的烦琐程序,通过这一信息 平台,在线完成相应的借贷交易.英美国家凭借国内良好的金融业态,Prosper,Lending Club等P 网贷平台得以迅速发展.中国P 网贷模式的引入可以追溯到2006年宜信公司的成立,可是由于外部监管的缺位,造成P 网贷行业九年的无序野蛮增长.
伴随着P 网贷平台带来的融资普惠性、便利性和及时性优势,其平台也越发暴露出各种问题.根据零壹财经发布的《2016中国P 网贷年度报告》数据,截至2016年年末,国内P 问题平台（不含转型）已达3201家,占到平台总量的比例高达659%；其中,2016年新增问题平台1106家,同比减少154%.在2016问题平台中,网站无故关闭的平台共有433家,占392%；歇业停业的平台共395家,占到357%的比例,和去年（395%）基本持平；失联跑路及提现困难的平台分别有181家和79家,分别占164%和71%.根据发生问题的主要类型,可以发现归因于P 网贷市场上参和主体间的信息不对称.当前国内已有金融数据基础设施并不完备,借款人在P 网贷平台上申请项目时,征信体系的缺失无法给信息的真实性、全面性和完整性提供验证,平台本身对借款人信用评级的可靠性也无法保证.[1]以上信息对于投资人最终决策起到关键作用,投资人如果没有选择和自己风险承受能力相匹配的标的项目,不同投资人非最优行为决策的累加引发资金链条出现流动性问题,造成平台跑路、挤兑、提现困难、欺诈等问题发生.[2]目前,对于P 网贷平台相关领域的研究,国内外学者均有从不同方面的涉及.鉴于国外有较为完善的社会信用评级体系,一定程度上减少了信息不对称带来的平台风险.所以国外学者的研究主要集中在如何优化网络借贷模式,提高借贷效率方面.而国内不完善的社会信用评级体系使P 平台面临更为复杂的风险,因此,国内学者关于P 网络借贷的研究主要分为P 网贷平台风险形成原因、P 网贷平台风控体系建立、P 网贷平台主体行为等方面.本文直接从P 网贷平台出现的问题入手,针对平台问题提出相应策略来完善P 网贷平台征信体系.
2建立P 网贷平台内部信用评级体系
21对接央行征信系统
在国内P 网贷行业中,最具权威的央行征信系统尚未对接P 网贷平台,个人征信记录的获取并不便捷,且该征信系统中数据覆盖面较小,不能全面反映个人的信用水平.[3]除了个别规模较大、成立时间较长的P 网贷平台（拍拍贷、人人贷）,国内大多数P 网贷平台规模较小、成立时间较短,没有足够的资金去建立专业的风险管理团队,相应的指标模型漏洞较多,所获取的历史数据无论是在量还是质上规范性都比较差,因此,平台上信用评级不能真实反映个人信用状况.
鉴于大多数P 网贷本身没有足够能力建立内部的信用评级体系,一方面,应尽快将P 网贷平台对接央行征信系统,对于那些未达到征信系统信贷报告使用和客户隐私保护要求的平台,央行应派出专业人员进行指导,创建能满足对接的基础设施条件；另一方面,对于那些没有足够财力、物力、人力的P 网贷平台,相关监管部门应选择多种方式鼓励其开发内部信用评级方法和模型,可以通过派出专业风险管理人员提供专业支持或是组织几家小规模平台进行战略性合作来共同开发信用评级方法和模型等进行.
22改进传统征信体系考虑到平台和借款人以及投资人和平台间信息不对称带来的问题,首先,P 网贷平台在借款人审查初期,一方面由于线上交流的虚拟性,平台难以辨别借款人提供信息的真实性；另一方面由于借款人的套利心理,倾向于提供增加信用度的虚假信息,以期获得较低借款成本.因此平台不能有效筛选借款人,往往给予借款人高于其对应真实信用水平的信用评分,使得更多信用度较低的借款人在平台借款,导致平台信用风险积聚.其次,由于P 网贷市场存在的信息不对称问题,投资者从他人身上可以推测到其他人所掌握的私人信息,极易产生羊群行为,即盲目跟风投资和撤资挤兑平台；[4]同时,投资者对于收益率的关注,更有动机去追逐过度包装的高收益率P 网贷平台,也无形增加平台发生风险的可能性.[5]
具体来看,内部信用评级体系的改进主要面向投资者和借款人.其内部评级体系的新增项从定性和定量的角度尽可能完善借贷双方行为特征,来减少平台风险发生.
传统征信体系中对于用户的个人信用评定主要分为个人基本信息、信贷信息以及非银行信息（个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等）.由于仅限于用户日常生活中非常小的部分,对于没有和银行有信贷往来的用户,无法通过证明自身良好信用水平来获取较低借贷成本.和传统征信体系相较,改进各家平台自身的内部信用评级体系,在于从不同场景中多层面、多方位地采集用户行为痕迹,扩展用户信用信息数据,区分不同行为偏好的投资者.
对于投资者,建议平台辨别投资者行为偏好类型.新手级别的投资者应按照平台要求先做一份测试自身行为偏好类型的调查问卷,主要包括风险厌恶程度、损失厌恶程度、信息反应程度和性格测试.P 平台需要特别关注具备风险厌恶、损失厌恶、对信息容易过度反应、容易情绪激动并易受外界影响等特征的投资者.针对此类投资者,系统可以给其发送提醒,劝告其谨慎投资.此外,平台可以对投资者进行定期测试来调整其行为偏好特征.对于借款人,平台主要关注其是否具备还款意愿和还款能力,建议可以在基础金融信用数据上进行拓展,增加新的评定标准和指标,见下表.
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