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摘 要：金融是现代经济发展的核心,农村金融同样是推动农村经济发展不可或缺的重要支撑因素.因此,进入新世纪以来,在统筹城乡发展大背景下,如何推动农村金融制度改革创新,更好地为农村中低收入家庭的生产生活发展提供充分的金融服务已成为完善我国金融体系的重要内容之一.为此,本文阐述了我国农村普惠金融发展的基本状况,分析了我国农村普惠金融发展存在的问题,在此基础上提出了推进我国农村普惠金融发展的对策措施.
关键词：城乡发展；普惠金融；存在问题；对策建议
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672-4437（2017）04-0081-04
普惠金融,国际上通常称为包容性金融,这一概念由联合国于2005年提出后,至今被广泛运用且大力推行.它的基本含义是指能有效地、全方位地为社会所有成员提供服务的金融体系.这种让所有老百姓都能享受到更多金融服务的金融體系的建立,为农村中低收入家庭的生产生活提供便捷金融服务,有利于当前精准扶贫工作的推进,对促进城乡一体化发展和社会公平、和谐都具有十分重要的现实意义.
一、我国农村普惠金融发展的基本状况
近年来,农村地区的贫困人口缺乏资金支持去发展生产,而传统金融体系又把他们排除在外,使他们无法摆脱贫困.所以,在今年的 一号文件《 、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》中,就农村金融改革创新方面提出“加快推动金融资源更多向农村倾斜,发展农村普惠金融,降低融资成本”.今年的政府工作报告同样提出,要增强金融业服务实体经济能力,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题,强化金融机构服务“三农”功能,深入推进农业供给侧结构性改革,深入实施精准扶贫,精准脱贫.这些目标离不开农村金融体系的改革创新.
农村村镇银行是发展我国农村普惠金融的重要载体和组成部分.根据银监会的数据显示,截至2016年年底,全国已组建村镇银行1519家,覆盖全国31个省份的1213个县（市）,县（市）的覆盖率达到67%,仍有33%的县（市）没有能够提供金融服务的村镇银行.全国已组建村镇银行的实收资本1135亿元,其中引进民间资本达815亿元,占比达72%.民间资本的进入,不仅规范了民间资本的借贷行为,而且壮大了村镇银行资本实力,提升了村镇银行持续经营以及抵御风险的能力,优化了股权结构,提高了普惠金融服务的水平.
我们说,村镇银行的建设发展将会为健全农村金融体系、发展普惠金融、支持农村经济社会发展发挥重要的支撑保障作用.但是,由于村镇银行盈利能力偏低,甚至严重亏损.比如,银监会统计数据表明,截至2016年第一季度,全国村镇银行资产利润率和资本利润率分别为1.11%和8.32%,均低于商业银行1.19%和15.96%的平均水平.2015年全年,全国254家村镇银行经营亏损,亏损面接近20%,其中31家机构净亏损在1000万元以上,开业三年以上的110家机构净亏损合计达到8.5亿元.由此导致村镇银行在网点扩张、业务规模上出现了偏差,大部分村镇银行及其分支网点都选址在经济相对发达的县城,其经营重心也向县城倾斜.这改变了面向农业经营主体贷款、贴近农业、服务农业的初衷,将目标客户转向所在县域、贷款规模较大的中小企业、出口企业以及农业产业化龙头企业等,对贷款规模较小、急需资金支持的农业经营主体贷款较少.
二、我国农村普惠金融发展存在的问题
传统的农村金融体系主要包括农信社、农商行以及邮政储蓄银行,它们的服务主要围绕传统的存、贷款业务展开.随着利率市场化的推进和存款保险制度的设立,依靠这些传统农村金融机构推进农村普惠金融发展面临很多难题.
（一）金融机构主动作为的积极性不高
由经营业务分散而形成的高成本、高分险、低利润,是普惠金融发展面临的最大难题.由于这些年来我国工业化、城镇化发展的拉力作用,农村劳动力、资金等资源过多地向城市集聚,支撑农村发展的金融基础相当薄弱,服务农村发展的金融网点相当少.现在为推进普惠金融发展,要求金融机构重新布点建设,不仅需要大量投入,而且维持传统农业发展的小额信贷额度小、经营成本和管理成本高、风险损失率高的局面也没有根本改变.比如,2015年全年,全国基层金融网点的亏损面接近20%,不仅收益不足,甚至“贴钱支农”.因此,在农村金融机构看来,推行普惠金融难以保本,更别说赢利,所以主动作为的积极性不高.
(二)农村基础金融设施有待完善
在过去的很长一段时间内,由于农村资源地向城市集聚和乡镇的拆并,使得服务农村发展的金融网点不仅没有向基层延伸,反而是拆离或拆并,致使金融网点服务半径过大.农民哪怕*最基本的存取款业务,也要跑上十几、甚至几十公里的路到乡镇或县城,更不要说为了生产生活*贷款等较为复杂的金融业务了.这种状况带来的另一恶果就是,民间借贷获得了发展空间,使得本来就困难的农民不仅没有获取很好的金融支持和帮助,反而贷款的成本更高,形成了一个最需要金融服务的弱势群体获得服务成本最高的怪圈.
(三)农村金融机构面临风险难规避
为农村提供金融服务的多为中小金融机构, 它们在推行普惠金融发展中难以避免地面临各类风险.一是信用风险.落后的农业基础设施,没有改变我国农业靠天收成的局面,所以农户收入受自然灾害的影响大,势必增大了影响贷款本息按期归还的风险.二是操作风险.严格程序、规范操作是风险防范的基础,而在实际工作中,由于农村小额贷款具有面广、量多、额小的特点,往往会使得风险意识不强、业务素质不高的客户经理放松要求,违规操作,埋下分险祸根.三是管理风险.农村中小金融机构管理人才缺乏、管理水平较低,而在内部培训及制度流程、激励约束等方面又存在不足,所以管理上难以有效管控风险.
(四)农村金融生态环境有待改善
为了统筹城乡发展,优化农村信用环境,近年来金融、电信等部门在农村开展了一系列加强信用建设活动,对农户、个体工商户进行信用等级评定,推动了农村信用环境的改善.但是总有一些农户信用观念不强,在金融借贷过程中一旦出现经营不善等客观因素影响,就产生逃废债务的企图,损害了债权人的合法利益.同时,农村金融监管不够深入、全面,民间金融借贷良莠不齐,乱象丛生,影响农村金融市场的良性运作.
结论：适合城乡视域论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关视域与视阈开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
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