预定利率市场化对中国寿险业影响,该文是关于利率市场化论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
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摘要：随着我国利率市场化的加速推行,寿险产品特别是传统寿险产品受到了定期存款、银行理财产品的强烈冲击.预定利率一旦放开,必然对我国寿险业发展带来巨大影响.本文阐述了中国寿险业的发展现状,分析了预定利率市场化对中国寿险业的影响,提出了中国寿险业应对预定利率市场化的相关对策.
关键词：预定利率市场化;寿险业;普通寿险;对策
中图分类号：F842.6 文献标识码：A〓 文章编号：1003-9031（2014）12-0043-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.12.09
一、问题的提出
预定利率即保险公司对投保人交纳保费的回报率,是寿险公司以未来保险资金运用的预期收益率为依据而给保单假设的年化收益率,一般以银行存款利率和预期投资收益率为主要参照来确定.预定利率市场化,就是不对预定利率进行行政管制,由寿险公司遵循审慎原则确定寿险保单的预定利率[1].预定利率市场化主要针对定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险等普通寿险产品.对新型寿险产品而言,其中的分红保险有最低保证利率规定,兼有参和公司分红功能,投保人的实际报酬率和寿险经营情况正相关,基本实现了回报率市场化;投资连结保险没有预定利率的规定,投保人的未来收益完全取决于保险人的经营能力[2].本文的预定利率市场化研究,主要针对普通寿险产品.
中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）发布的《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》指出,2013年8月5日后签发的普通型人身保单的法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和中国保监会公布的法定评估利率即3.5%中的最小者,而普通型养老金或者保险期间为10年及以上的其他普通型年金保单,可达到法定评估利率的1.15倍的上限,即4.025%和预定利率的较小者[3].这意味着普通人身保单的预定利率提高到3.5%,普通型养老保险的预定利率上限可达到4.025%.严格的费率管制在我国保险监管能力不足、保险公司风险防范意识差、精算专业技术薄弱、内控能力不强的情况下发挥了重要作用.但随着金融体制改革的稳步推行,利率市场化的加速实施,银行存款利率逐步放开,一年期定期存款利率达到3.25%,加上高利率理财产品的出现,使得寿险产品的竞争力减弱.适时推出费率改革,有利于寿险产品回归保障,保持相应竞争力.实行费率改革政策,逐步放开预定利率,这将对寿险业产生巨大影响,我国寿险业采取何种措施来应对,亟待我们深思和研究.
二、中国寿险业发展现状分析
(一)寿险业务规模快速增长,但增速减慢
1982年是开放寿险业务的第一年,保费收入仅为159万元,经过30多年的发展壮大,寿险公司数量以及产品供给不断增加,保费总水平连年上升.由表1可知,除2011年寿险保费收入出现负增长外,其他年份均保持增长态势,但增长速度趋缓.虽然寿险在人身险中的占比有所下降,但仍占据主导地位.2011年是保险发展低潮年,一方面因保险政策法规、销售渠道、市场利率、资本市场等方面遭受了多重调整,使得整个保险业在经历了前几年的快速发展后进入了转型的转折点;另一方面因保险业当年执行新的保险合同相关会计处理政策,寿险的统计口径发生变化,使得寿险保费收入较上年出现负增长.
（二）寿险市场集中度高,产品结构不合理
1982年恢复寿险业时,市场经营主体仅1家;1990年代则是几家中资保险公司处于市场垄断地位.1999年中国人寿、平安人寿、太平洋人寿三家公司的保费收入占了市场96.29%的份额,中国人寿保险公司一家就占到69.20%.2013年寿险市场的集中度有所改善,但前五大人寿保险公司仍然占据60%以上的市场份额.从业务的区域结构来看,东、西部地区的保险发展水平悬殊,这和我国经济发展不平衡有关,但可以预见,欠发达地区正在迅速发展,农村居民收入日渐提高,开发落后地区保险市场十分必要.
2000年以前,我国寿险市场主要以普通寿险产品为主.伴随着银行连续降息,寿险公司的投资收益受到了很大影响,兼具保障和投资功能的新型寿险产品相继上市.此后,分红险以极快速度增长,并逐渐成为寿险市场的主导产品,占寿险市场近80%的份额,普通寿险则每况愈下.截至2012年,分红险占人身保险业务的76.2%,而在保险市场发达的国家或地区,其比例通常约30%.保险和金融市场上的投资、理财产品不同,其本质是经济保障,而目前市场上流通的寿险产品呈现短期化、同质化、理财化特点,这不利于保险发挥其经济保障功能.
（三）保险深度及密度低,尚不及世界平均水平
2013年我国的保险深度为3.0%,人寿保险的保险深度为1.9%,保险密度为1265.7元/人,寿险的保险密度为809.2元/人①.2012年世界平均寿险深度为3.69%,平均保险密度为373美元/人,按现行汇率计算约合人民币2289.66元/人.我国的保险深度和密度远不及世界平均水平,更无法和发达国家相提并论比,我国保险市场尚有很大发展空间.近年来,我国寿险公司的保险深度停滞不前（见图2）,和国民经济的稳步增长不相对应.按照“新国十条”的目标,2020年保险深度达到5%,保险密度达到3500元/人,伴随人口老龄化问题的发展和税收优惠政策的实施,寿险市场的发展潜力不可估量.
（四）保险资金运用结构不合理,收益率不高
从投资结构看,我国保险资金运用相对比较保守,资金主要运用于固定收益类金融工具、银行存款和债券类投资等投资渠道.截至2013年末,保险业资金运用余额中,银行存款占比29.45%,债券占比43.42%,股票和证券投资基金占比仅10.23%,其他投资占比16.9%①.
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