富国银行罚款案反思银行管理机制,本论文可用于富国银行论文范文参考下载，富国银行相关论文写作参考研究。
富国银行论文参考文献：
因未经客户授权虚开账户等问题,富国银行被罚1.85亿美元,2016年10月12日,其董事长兼CEO被迫提前退休.富国案引发了市场的高度关注,并对该行造成了一系列 影响,美国银行业陷入新一轮的信任危机.为避免重蹈富国银行的覆辙,中资银行须从加强公司治理、提升客户满意度、做好员工疏导、强化价值观执行以及舆情及危机管理五方面入手持续优化内部管理.
富国银行概况
富国银行总部位于美国旧金山,其前身为1852年成立的富国公司.公司成立100多年来,经过并购整合,已成长为美国四大银行集团之一.截至2016年二季度末,富国银行资产余额达1.89万亿美元,规模仅次于摩根大通和美国银行,为美国第三大银行,其在美国境内拥有最多的营业网点,在住房按揭贷款市场拥有最大的市场头寸.社区银行是富国的主要创收条线,2015年共创造收入493.4亿美元.
2008年全球金融危机以来,富国银行是美国大型银行中业绩最好的机构,股本收益率一直保持在两位数以上,净息差长期保持在3%以上,不良贷款率仅为0.7%（2016年二季度末）.2015年末,富国银行市净率达1.3倍,列30家全球系统重要性银行（以下称G-SIBs）首位,其也多年占据全球银行市值排名第一的宝座.
起因
直接原因
根据美国消费者金融保护局（以下称CFPB）提供的报告（2016-CFPB-0015）,2011年5月至2015年7月间,富国银行职员在销售中存在以下行为：一是未经授权开立存款账户,并进行非法转账.调查显示,富国银行职员在未经客户授权的情况下开立存款账户153万个,其中8.5万个账户使客户发生费用支出,费用总计200余万美元.费用主要包括关联账户的透支行为,月均余额不足造成的罚金等.二是未经授权开立信用卡.调查显示,富国银行职员在未经授权的情况下开立信用卡56.5万张,其中1.4万张卡发生了费用,共计金额40.3万美元,这些费用包括年费、透支保护费用以及一些利息费用.三是未经授权开通网上银行服务.调查显示,富国银行员工使用不属于客户的电子邮件为其开通网上银行服务.四是未经授权开立借记卡.调查显示,富国银行员工在未经客户授权的情况下申请借记卡并创造PIN码将借记卡激活.
深层次原因
富国银行罚款案的发生是多方面因素共同作用的结果：
一是公司治理存在缺陷.富国银行权力过于集中,难以形成有效制衡机制：Stumpf兼任董事长和CEO两个职务,并在雪铁龙和标靶公司兼任董事；独立董事人数和其他大型银行相比相对就较少；董事会一半以上董事任职时间超过10年.另外,高管薪酬激励“短视化”,当期薪酬奖励资金的比例非常高,缺乏足够的递延薪酬机制.
二是价值理念执行不到位.“客户为先”是富国银行的文化信条.富国银行的标志是六驾马车,奉行“永远不要把马车放到马前面”的信条.富国银行编制了详尽的价值观手册,但执行并不到位,此次案件正是对客户权益的肆意践踏,是对其价值理念的严重背离.
三是激励约束机制较为激进.富国银行在交叉销售领域是行业标杆,其曾提出“伟大的8（Gr-eight）”战略.为实现交叉销售,其给员工设定了较高的考核目标,如果员工不能按期完成,他们将面临被解雇的风险；同时,辅之以较为激进的激励机制.如富国银行实施的“刺激转账”（Funding Stimulation）措施,其对于引导客户开户、并在新开账户中形成流水的客户经理给予具有吸引力的激励政策,这是导致富国银行员工虚开账户,并非法转账的直接原因.
四是外部监管“秋后算账”.富国案还暴露出监管当局的“失职”.金融危机以来,美国设立了CFPB（美国消费者金融保护局）,以加强金融消费者权益的保护,但投入资源有限,很难支持其功能发挥,富国银行自2011年以来就持续发生类似问题,直到2016年监管部门才有所行动,可见其监管存在明显的不足和滞后.
五是舆情管理及危机应对不到位.富国案爆出后, 报道铺天盖地,再加上恰逢美国大选,两党为争取选票将富国案大肆渲染,使事态恶化；在此期间,富国银行没有采取及时、有力的补救措施,致使事态进一步升级,最终造成了较大的 影响.客观地说,富国银行此次罚款金额并不多,且美国其他同业也有类似的违规事件,罚款事件本不应该产生过于严重的影响.
富国案的影响
对富国银行的影响
对富国银行而言,此次案件产生的影响主要体现在以下四个方面：
一是罚款.富国银行须向三家机构缴付罚金,分别是：CFPB,罚金为1亿美元,且CFPB规定1亿美元不能记作费用进行抵税；洛杉矶检察院办公室,罚金为5000万美元；美国货币监理署（以下称OCC）,罚金为3500万美元,三项合计1.85亿美元.由于事态造成的 影响有限,且消费者的经济损失较小,富国银行的罚款金额并不高,和前期其他国际大行动辄数十亿、甚至百亿美元以上的罚单相比,微不足道.但富国银行面临的诉讼远未终止：首先,其将面临投资者要求补偿市值亏损的诉讼,案件发生以来,富国银行股票市值大幅缩水,如果普通股投资者向美国司法部起诉,赔偿金可能将远超过前期罚款的总和；此外,富国银行还面临员工和客户起诉补偿问题,美国劳工部也表示要对此次裁员事件进行调查.
二是股价下跌,评级展望下调.自2016年9月8日以来,富国银行股价大幅下挫,截至9月底,下跌幅度超过10%.富国银行市值缩水超过200亿美元.作为富国银行最大的股东,巴菲特旗下的伯克希尔·哈撒韦公司股价下跌超过2%.富国银行可能将因此调整2016年分红计划,市场投资者对于富国银行的信心有所波动.在股价下跌的同时,惠誉于2016年10月4日将富国银行的评级展望由“稳定”下调至“ ”.
三是丧失业务机会.案件发生对富国银行的声誉造成了较大的 影响,也使其丧失一系列业务机会：许多私人银行客户正考虑将账户转至其他银行,他们认为账户问题可能只是违规操作的“冰山一角”,富国银行可能还存在其他违规行为；在和政府合作方面,案件发生后,加州政府终止了和富国银行的一切合作项目,并把锁定期定为1年,停止叙做的业务主要包括：为加州政府提供投资项目的经纪业务服务；为加州政府发债提供的投行业务服务；此外,加州政府不会购买富国银行发行的股票和债券.除加州政府外,伊利诺伊州政府也宣布停止和富国银行的业务,西雅图市政府宣布停止和富国银行一笔1亿美元的债券承销业务.
结论：关于富国银行方面的论文题目、论文提纲、瑞士银行开户条件论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
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