民间借贷效应分析和地方政府监管途径选择,该文是关于民间借贷论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
民间借贷论文参考文献：
摘 要：民间借贷作为正规金融的有益补充,是中国经济发展转型中一种重要的资金力量.但是,2011年爆发的温州民间借贷危机和温州“跑路事件”引发人们对民间借贷危机的担忧.民间借贷作为一把双刃剑,在有助于企业发展的同时,因缺乏有效的监管而蕴含着巨大的风险.为规范和引导民间借贷,我国在继续推动利率市场化改革的前提下,应该建立“双向多头”式的地方政府监管机构,加强金融监管,成立民间借贷登记服务机构等,严格从民间资金的来源和去向两个环节把关,落实相关法律法规和金融政策,促进民间借贷行为规范化.
关键词：民间借贷；效应分析；监管途径
中图分类号：F120 文献标识码：A
民间借贷是指企业之间、个人之间、个人和企业之间发生的以生产性用途为主的资金拆借行为[1].其作为正规金融的有益补充,是中小企业获得资金支持的重要渠道.温州的民间借贷市场一直很活跃,20世纪80年代温州民间借贷市场规模约200亿元,到2011年则达到1100亿元,增幅高达450%[2].人民银行温州中心支行发布的《温州民间借贷市场报告》指出,2011年温州民间借贷资金的年利率高达180%[3].温州民间借贷并非个例,据中信证券研究报告称截至2011年全国的民间借贷市场总规模超过4万亿元,约占银行内贷款规模的10%-20%.如此规模的民间借贷市场在一定程度上体现了其存在的合理性.但是由于民间借贷行为长期游离于金融监管之外,供需市场信息的不透明和非对称性,导致民间借贷市场的潜在风险随着经济环境的变化和国家宏观政策的干预日益浮现,而利率双轨制的存在,使中小企业在利用民间资本的同时也潜伏着无法偿还高额利息的债务风险.此次温州事件,不仅凸显了我国中小企业的生存发展现状,也敲响了政府对民间借贷市场监管的警钟,只有逐渐改变民间资本投资出路的单一现状,实现与中小企业融资难两者之间的平衡,并通过金融改革逐步实现民间借贷阳光化,方能使民间借贷继续发挥其应有的作用.
一、民间借贷正负效应分析
(一)民间借贷的正效应分析
民间借贷从其资金来源来讲,它集中了社会的节余资金,即将民间闲散资金加以整合,形成资金循环轨道；从其资金流向来看,它发挥着资金配置、延续消费与再生产链条的职能[4].这主要体现于民间借贷市场具有闲散资金配置功能.因此,从这个意义上来说,民间借贷作为经济发展的必然产物,在经济转型中扮演着不可替代的作用.
1.民间借贷可缓解中小企业的融资压力.温州自20世纪80年代就以家庭参与的形式促进了民间借贷市场的形成,并迈入社会资金循环轨道.在异常活跃的民间借贷市场的推动下,温州民营经济发展迅速.而温州民营经济的专业化的块状集群经济,对资金的需求量大且具有很强的时效性[5],而灵活、高效的民间借贷恰好为温州中小企业的发展提供了必要的资金辅助；其次,温州民间资本满足了温州企业强烈的创业投资意识对资金的需求.随着国家宏观政策的变动,温州积累的民间资本积极试水小额信贷公司试图与正轨金融机制接轨.据温州市金融办不完全统计,2009年温州从事私募股权投资的企业已达10家左右[6],这些为民间资本寻找出路的投资方向,为温州中小企业在缺乏成熟的风险投资基金、产业基金等创业投资基金的情况下,发挥了不可或缺的金融支持作用.
2.民间借贷自身的灵活性适合中小企业的融资需求.民间借贷是自发形成的游离于金融监管体系之外一种非政府主导的行为,其操作灵活、简便.这种自发的借贷市场,在一定的区域内,更贴近真实的资金市场需求,且借贷期限更加符合借贷双方的需要,借贷利率也更富有弹性,当国家实施紧缩的货币政策,民间借贷就会提高利率,充分使闲散资金得到高效配置,扩大融资规模,发挥资金的使用效益.这种针对性和灵活性强的民间借贷可以有效弥补正规金融的信贷不足,满足中小企业转型发展、形成产业集群的融资需要,也有利于填补对农金融服务的银行信贷空白,形成与正规金融的竞争,促进金融服务创新.
3.通过对民间借贷用途的监测可以预测资金的风险等级.民间借贷资金的用途主要包括生产性经营、房地产投资、个人资金借给民间*及民间*转贷等.如果民间借贷投向盈利较弱的生产性经营行业,民间借贷资金的利率趋小；如果民间借贷资金投向收益较强的投资性需求或是一般性的调节性需求,利率会因为收益增大而升高.由表1可知,2011年温州民间借贷用于房地产以及二次转借行为的“空转”资金明显高于生产经营的投资额,从民间借贷的来源来看,以个人名义参与民间借贷的份额占据了相当大的比例,甚至银行也参与了民间借贷,借贷主体的进一步多元化使民间借贷在新的经济环境得更加复杂,监管难度也进一步加大.因此,掌握民间借贷的来源和流向,有利于对资金实行双向监管,降低资金的风险等级,促进民间借贷市场的规范化和推动利率市场化改革.
(二)民间借贷的负效应
民间借贷是游离于监管体系之外的一种交易行为,由于民间借贷隐蔽性强、潜在风险大和缺乏契约规范等因素的影响,民间借贷也具有很强的负效应.这种负效应受到民间借贷规模大小、资金用途、借贷利率及社会经济环境的影响.
1.增加政府宏观调控的压力和信贷资产质量的不可控性.由于民间借贷通常以地下形式进行,以口头契约为保障,进行融资行为,这不仅增加了民间借贷因不规范潜藏的风险,也为政府的宏观调控增加了压力；另外,正规金融机构难以满足中小企业的融资需求,使得民间借贷普遍流行,这就在很大程度上掩盖或者延迟暴露企业财产状况恶化和流不足等方面的风险预警信号,导致金融机构无法在第一时间对企业的财务风险做出科学的分析和判断,使得信贷资产质量真实状况无法准确掌握[7]；而利用银行贷款偿还民间贷款进一步加大了银行资金的风险,也影响了金融业的稳定.
2.导致非理性社会投资,滋生市场.民间借贷存在较大的自发性和盲目性,个别企业牟取暴利的动机驱使,形成投资冲动和过度投资,风险意识淡薄.不少企业利用银行和民间借贷的漏洞,交替使用双头资金,满足开辟多元化的投资领域的资金需求,以及参与二次转贷谋取高额利率的回报.本应用于生产性领域的资金被投入到房地产行业或者是流入借贷市场,助长了泡沫经济的虚假繁荣.如表2所示,从2005年到2009年,私营企业借贷占金融借贷总额的比例一直在12%左右徘徊,而民间借贷的规模从2005年到2011年以年均11%的增长率增加,投入房地产的金额也增加了1.54倍,正规金融的借贷比例始终维持在一个平稳的量度,因此可判断房地产投资额的增加与民间借贷规模的增加之间存在一定的正相关系,也进一步证实了大规模的民间借贷易引发投机性的投资.
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